В начале пути

Прежде всего, следует проанализировать расходы, которые будет нести компания при уплате банковских комиссий в соответствии с ростом объемов бизнеса. Тарифы банков различны, однако не только их величина должна влиять на ваш выбор. В первую очередь, следует обращать внимание на те услуги, которые будут наиболее часто использоваться вашим предприятием. Например, будете ли вы работать с наличностью, производить расчеты по внешнеторговым договорам, пользоваться системой «Клиент-банк» и др.
Несмотря на развитие современных банковских технологий, вам так или иначе придется периодически бывать в своем банке. В зависимости от структуры вашего бизнеса это может происходить редко (два раза в месяц для снятия зарплаты) или значительно чаще. То есть следует обратить внимание на удобство расположения филиала, в котором вы будете обслуживаться.
Если вы планируете заниматься внешнеторговой деятельностью (импорт и, тем более, экспорт) для вас будет важным, насколько эффективно и быстро банком производятся расчеты по международным сделкам, оперативно ли и с какими потерями проводятся конверсионные операции. Эти условия достаточно сложно выяснить, посещая банковские сайты или даже беседуя с его специалистами. Здесь могут помочь ваши знакомые, друзья и коллеги по бизнесу, которые обслуживаются в том или ином банке, а также бизнес-консультанты.
Но, наверное, самое главное, что любой клиент ждет от своего банка – это кредитные ресурсы. А именно: возможные размеры, сроки и условия получения финансовой поддержки на дальнейшее развитие бизнеса. К сожалению, реалии таковы, что, несмотря на значительный прогресс кредитно-финансовой системы, в Беларуси на сегодняшний день нет достаточно серьезного инструмента поддержки вновь создаваемых компаний. Существующие в развитых странах инструменты, такие как венчурные фонды, кредитование под бизнес-план и др., белорусскому бизнесу пока практически недоступны. Тем не менее, если у вас достаточно ресурсов для хорошего старта, спустя 3-6 месяцев можно обратиться в банк за финансовой поддержкой. И даже если на сегодня структура вашего бизнеса не требует кредитной подпитки, в дальнейшем вы можете пожелать купить собственный офис, взять в лизинг оборудование или автотранспорт, профинансировать открытие нового направления. В любом случае приятно осознавать, что у вас есть крепкое и надежное финансовое плечо, даже если оно понадобится только в долгосрочной перспективе.
Итак, как же правильно выбрать свой банк? На первый взгляд все банки могут показаться одинаковыми, поскольку предлагают один и тот же набор услуг на схожих условиях. Но при ближайшем рассмотрении это оказывается не совсем так.
Условно все банки можно разделить на несколько категорий:
* мелкие, локальные коммерческие банки;
* средние и крупные коммерческие банки;
* государственные банки.
Рассмотрим положительные и отрицательные стороны сотрудничества с банками каждой категории.

Персональный подход

Сотрудничество с небольшими банками имеет как свои плюсы, так и минусы. Такие финансовые структуры живут в основном за счет доходов, получаемых от расчетно-кассового обслуживания. Залог их успеха – большое количество клиентов. Поэтому для них характерны наиболее выгодные тарифы по таким услугам, как: открытие счета, использование системы «Клиент-банк», банковские переводы и др. Для локального банка ценен каждый клиент, поэтому он склонен к гибкости и мобильности при принятии нестандартных решений, например, может обеспечить привлекательное для клиента курсообразование при совершении валютообменных операций. Если ваш бизнес вырастет, вы всегда будете чувствовать внимание работников банка к вашим проблемам, вас всегда будут встречать и провожать с улыбкой.
Что касается минусов, то, в первую очередь, поскольку ваш банк невелик, ему будет сложно быстро обеспечить вас нужной суммой иностранной валюты, приобретаемой у банка, а не через биржу. Ваши международные платежи будут проходить медленно из-за неразвитой корреспондентской сети. А ряд инструментов финансирования международной торговой деятельности и структурные схемы финансирования (международный аккредитив, банковская гарантия, подтвержденная иностранным банком, финансирование за счет ресурсов иностранных банков и др.) будут для вас недоступны из-за отсутствия у банка международного рейтинга и сильного акционера.
Вам будет достаточно сложно решать вопросы кредитного характера (кредит, лизинг, факторинг, овердрафт и др.). К тому же, слабый финансовый потенциал банка ведет к тому, что кредитует он, как правило, на короткие сроки (до 1 года) и по высоким ставкам (от 30% годовых и выше).
Банки этой категории идеально подходят для бизнеса, который не связан с внешнеэкономической деятельностью, не предполагает значительных темпов развития и не требует серьезной кредитной поддержки. Если же ваш бизнес связан с международными контрактами, или в ближайшем будущем вы планируете воспользоваться значительной кредитной поддержкой, перейти грань малого бизнеса и выйти на более высокий уровень, то уже на начальном этапе следует сделать выбор в пользу банка из второй категории.

Расчет – на перспективу

У средних и крупных коммерческих банков в составе акционеров, как правило, присутствуют известные международные организации (иностранные банки, инвестиционные фонды, международные компании). Это позволяет их клиентам в полной мере пользоваться инструментами для эффективного ведения внешнеэкономической деятельности (международные расчеты, аккредитивы, гарантии и др.), получать своевременную кредитную поддержку в нужных объемах и пользоваться дешевыми кредитными ресурсами.
К особенностям банков второй категории можно отнести следующие плюсы:
* приемлемые (средние по рынку) тарифы на расчетно-кассовое обслуживание;
* быстрое проведение международных платежей;
* возможность предоставления клиентам необходимой кредитной поддержки на привлекательных условиях;
* полный спектр инструментов международного торгового финансирования.
Правда, есть и минусы для небольших компаний:
* банки этого сегмента больше ориентированы на работу с крупными корпоративными клиентами, поэтому их подход к малому бизнесу несколько шаблонный;
* недостаточная гибкость в принятии нестандартных решений.
Обслуживаясь в банке этой категории, вы можете быть уверены в том, что его финансового потенциала всегда будет достаточно для удовлетворения ваших запросов. Но при этом вы вряд ли будете чувствовать себя ценным и важным клиентом.

По остаточному принципу

У государственных банков также есть свои преимущества и недостатки. Плюсы – в том, что госбанки, как правило, имеют самые дешевые кредитные ресурсы в национальной валюте. Для получения кредита вашей компании придется соответствовать достаточно жестким критериям отбора проектов, но потенциально вы можете рассчитывать на кредит по самым низким на рынке ставкам. Разветвленная филиальная сеть и широкий спектр операций в каждом из филиалов особенно удобны для обслуживания крупного, разветвленного бизнеса. Собственная служба инкассации и отработанные карточные проекты особенно важны для розничных сетей, предприятий, работающих с наличностью и имеющих большой штат сотрудников.
Минусы – высокие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, недостаточная гибкость в принятии нестандартных решений и явный приоритет крупным государственным компаниям.
Обслуживание в государственном банке малого предприятия неизменно связано с повышенными расходами на банковские услуги и потерей времени на различные утомительные процедуры. Экономия от обслуживания в коммерческом банке по сравнению с государственным, может достигать десятков миллионов рублей в месяц. Получить дешевые кредитные ресурсы для развития малого частного бизнеса здесь также довольно сложно ввиду того, что банки этой категории сосредоточены на поддержке, прежде всего, государственных предприятий республиканского масштаба, а время и ресурсы на частный бизнес выделяются по остаточному принципу.
Резюмируя можно сказать, что выбор банка в начале формирования бизнеса – чрезвычайно важная составляющая будущего успеха. Сделав правильный выбор, компания получит надежного и внимательного финансового партнера, обеспечит себе возможности для динамичного развития, как на локальном, так и на международных рынках, оптимизирует расходы по банковскому обслуживанию, предотвратит ненужные проблемы и расходы в будущем.

Полный вариант статьи читайте в печатной версии журнала «Дело»

Александр Зантович,
директор ООО «Агентство «Финансовый советник»,
специально для «Дела»
Тел/факс: (017) 335 03 60
E-mail: info@finsovet.by