DELO.BY, администратор журнала "Дело"

    Комментарии 20 Фев 2012 10:53

    Страховка от нелояльности

    Корпоративное страхование в Беларуси становится все популярнее. Однако предприятия начнут массово страховать своих сотрудников, если государство их в этом заинтересует.

    Корпоративное страхование (КС) – один из традиционных элементов социального пакета в развитых странах. Это своего рода бонус, который позволяет повысить лояльность и качество работы сотрудников. КС также свидетельствует об уровне компании-работодателя и прочности ее позиций на рынке. В России по разным оценкам, к добровольному медицинскому страхованию (ДМС) сотрудников прибегают от 40 до 60% крупных компаний. А в США 80% медстраховок оплачиваются нанимателями и только 20% – работниками.

    Каждый выбирает для себя

    Для Беларуси КС – явление пока новое. По данным аналитического обзора рынка труда,  который дважды в год готовит Консалтинговая группа «Здесь и Cейчас» («Аналитический обзор рынка труда II-2011»), только 10% компаний в Беларуси включают в соцпакет различные виды КС для отдельных категорий сотрудников, а 5% – только планируют предоставить некоторым работникам такой бонус.

    Причин относительно небольшой  популярности КС персонала  в нашей стране множество: начиная с социальной ориентированности государства и более-менее доступной медицины (зачем оплачивать страховку, если работник может бесплатно обратиться в поликлинику по месту регистрации?) и заканчивая банальным отсутствием культуры страхования и вечной славянской надеждой на «авось». Кроме того, в том перманентном состоянии кризиса, в котором наша экономика пребывает уже несколько лет, изыскать средства на оплату страховки могутнемногие предприятия. Как правило, это представительства иностранных компаний и международные корпорации, применяющие в работе международные стандарты управления. Впрочем, в последнее время к западным ценностям постепенно приобщаются крупные белорусские компании – как государственные, так и частные с численностью персонала от 100 человек. А порой – даже небольшие частные фирмы, которые пытаются позиционировать себя в качестве серьезного участника рынка.

    Между тем страховой рынок уже готов предложить предприятиям широкую линейку корпоративных программ. Это – страхование жизни сотрудников, добровольное страхование работников от несчастных случаев, страхование профессиональной ответственности, добровольное медицинское страхование, страхование дополнительной пенсии и др. В этом разнообразии программ условно можно выделить две основные группы: накопительное страхование, где наибольшим спросом пользуется страхование жизни и страхование дополнительной пенсии, и рисковое страхование, к которому относятся добровольное медицинское страхование и добровольное страхование от несчастных случаев.

    Программа КС зачастую зависит от рода деятельности компании-страхователя. Например, промышленные предприятия чаще предпочитают страховать своих сотрудников от несчастного случая на производстве, государственные –  останавливают свой выбор на пенсионном и страховании жизни, частники – на добровольном медицинском страховании. При этом, по словам страховщиков, именно страхование дополнительной пенсии и добровольное медицинское страхование являются наиболее востребованными у корпоративных клиентов.

     

    Достойная старость –

    это реально!

    Выход на пенсию для многих белорусов ассоциируется с резким падением доходов и низким уровнем жизни. К сожалению, на среднюю государственную пенсию можно удовлетворить лишь минимальные потребности. Как тут не вспомнить европейских пенсионеров, для которых жизнь в старости только начинается…

    Предприятия, заинтересованные в финансовом благополучии своих работников, заключают со страховой компанией договоры и предоставляют своим работникам дополнительное пенсионное обеспечение. Это, с одной стороны, позволяет удерживать ценных сотрудников, поскольку работник, как правило, теряет право на дополнительную пенсию при переходе на другую работу, а с другой – дает возможность без потери лояльности обновить кадровый состав и отправить нежелающих уходить «старичков» на действительно «заслуженный отдых».

    На дополнительную пенсию белорусский пенсионер, конечно, вряд ли позволит себе «кругосветку» на круизном лайнере, но, по крайней мере, сможет сохранить привычный уровень жизни. Поскольку страховая компания будет регулярно выплачивать ему определенную сумму, которую изначально определит предприятие-страхователь. Причем эта выплата стабильна и не зависит от уровня государственной пенсии.

    Пенсионное страхование в нашей стране в основном осуществляется за счет компаний-работодателей. Об этом свидетельствует статистика Белорусской ассоциации страховщиков – до 98% поступлений по этому виду страхования обеспечивают страховщикам юридические лица. Это неудивительно, учитывая «советский опыт» наших сограждан, в свое время потерявших в долгосрочных страховых договорах не только личные сбережения, но и доверие к ним. Преодолеть этот психологический барьер непросто, хотя все выплаты по страхованию жизни, включая дополнительную пенсию, гарантируются государством. Правда, эта гарантия распространяется лишь на договоры страхования, заключенные с государственными страховыми компаниями. Сегодня это фактически единственный оператор – «Стравита».

     

    Здоровье за деньги.

    Разумные

    Добровольное медицинское страхование, как отмечает Ирина Мерзлякова, генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков – это качественная медицина за разумные деньги. Оно предназначено для возмещения расходов в случае потери здоровья, то есть, само по себе обращение к врачу и есть страховой случай. Основой договора ДМС является поликлиническое обслуживание, причем, как в государственных клиниках, так и в частных – в зависимости от желания клиента и возможностей того или иного медицинского учреждения.

    Преимущества ДМС очевидны: не нужно тратить время и нервы на запись к врачу и поиск нужного специалиста, стоять в очередях с другими больными и «благодарить» врача. Все эти издержки страховая компания берет на себя. К тому же она следит, чтобы клиента обслужили качественно и не допустит выискивания у пациента несуществующих болезней и назначения ненужных процедур, чем иногда грешат платные медицинские центры.

    Что примечательно: обладатели полисов добровольного медицинского страхования обслуживаются у врача не ниже первой категории, что уже повышает качество оказываемых медицинских услуг. Минимальный взнос по ДМС на белорусском рынке составляет порядка $150 в год. За эти деньги клиент получает покрытие медицинских расходов на общую сумму около $2 тыс. За Vip-полис придется выложить уже около $600 в год, зато в клинике такой клиент может «разгуляться» на $8 тыс. и кроме квалифицированной врачебной помощи получить услуги по эстетической стоматологии, а также санаторно-курортное лечение.

    Объем затрат на страхование сотрудников компания обычно определяет самостоятельно, как и то, с какого момента начинает действовать страховка и на кого она распространяется. Так, в некоторых компаниях страховку предоставляют после успешного прохождения испытательного срока, а порой – сразу после оформления контракта. Чаще всего, страховкой обеспечиваются в равной степени все сотрудники компании, но, по желанию работодателя, она может предоставляться только ключевым сотрудникам, что особенно актуально в кризис, когда идет сокращение бюджетов. Существует также возможность ранжирования по страховым пакетам в соответствии с организационной иерархией – чем выше должность, тем шире количество медицинских услуг, включенных в полис. Нередко медицинская страховка предоставляется и для членов семей сотрудников.

    Как и в случае с пенсионным страхованием, ДМС в основном развивается за счет корпоративных клиентов. Как отмечают страховщики, потенциал этого вида страхования – огромен.

    – Сегодня в портфеле так называемого «личного страхования», куда входит страхование жизни, пенсий и т.п., ДМС составляет всего 11,5%, – рассказываетГеннадий Мицкевич, генеральный директор Белорусского республиканского унитарного предприятия экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант». –Одна из причин недостаточного спроса – слабое понимание сущности и преимуществ данного вида страхования. Но ситуация на рынке постепенно меняется. Практика показывает, что наличие у работников полиса ДМС позволяет диагностировать многие болезни на ранней стадии и вовремя обратиться к нужному специалисту.

    Действительно, контроль состояния здоровья, своевременное лечение заболеваний – все это намного снижает вероятность обострения хронических и приобретения новых болезней. Отсюда прямая выгода работодателю – сотрудник меньше болеет, соответственно, выполняет свои функции в полном объеме.

    Добровольное медицинское страхование – услуга компаниями уже «прочувствованная», – говорит Юрий Бельчик, директор компании-страхового брокера ООО «Страхование и консультации».– Конечно, пока в небольших объемах, но клиенты все чаще заявляют о желании ее получить. Этому способствует популяризация данного вида страхования среди сотрудников компаний. Как говорится, не попробовав – не узнаешь. И те, кто на собственном опыте испытали преимущества ДМС, уже будут не только постоянно им пользоваться, но и порекомендуют другим.

     

    Кому это выгодно?

    Если выгода, которую получают работники компании при оформлении корпоративного страхования, зачастую очевидна, то возникает вопрос: что от этого имеет работодатель? Конечно, главный эффект корпоративных программ – мотивационный. Благодаря такому очевидному и понятному для всех сотрудников проявлению компанией заботы о них растет лояльность к работодателю и, как следствие, снижается текучесть кадров, уменьшаются затраты на поиск нового персонала, снижаются риски, связанные с потерей ключевых сотрудников. Одновременно укрепляется корпоративный дух и формируется позитивный имидж социально-ответственного бизнеса не только среди настоящих и будущих сотрудников, но и среди потенциальных партнеров. Кроме того, дополнительное медицинское страхование сотрудников – это еще и залог роста производительности труда в коллективе.

    К преимуществам можно отнести и налоговые льготы. Правда, чтобы их получить, придется приобретать страховки только у государственных страховщиков и при соблюдении ряда условий. Так, согласно Указу №219 Президента Беларуси от 12 мая 2005 г. компании могут отнести страховые взносы по добровольному медицинскому страхованию на затраты при условии, что медицинская помощь застрахованным будет оказываться государственными организациями здравоохранения, а договор страхования будет заключен на срок не менее одного года. Есть и постановление Совмина №6 от 6 января 2006 г., согласно которому на суммы страховых взносов по добровольному страхованию медицинских расходов, включенных в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), не начисляются взносы по государственному социальному страхованию в Фонд соцзащиты.

    Существуют свои льготы и по накопительным программам (страхованию жизни и пенсии), но также с определенными ограничениями. К примеру, предприятие может отнести затраты по дополнительным пенсиям и страхованию жизни на себестоимость, если приобретает страховку у госстраховщика и сумма взносов на одного работника по страхованию жизни не превысит одной базовой величины, а по дополнительной пенсии – двух базовых величин. Если предприятие хочет платить больше, то оно делает это за счет прибыли. К слову, государственные компании чаще придерживаются приведенных норм, чтобы получать льготу, и только 10-15% из них позволяют себе страховать работников за счет прибыли.

    Конечно, неравные условия для государственных и частных компаний тормозят развитие рынка корпоративного страхования, но, возможно, скоро все изменится.     

    Чтобы рынок корпоративного страхования рос, необходимо изменение менталитета нанимателей, –уверена Ирина Мерзлякова. –Это долгий процесс становления корпоративной культуры, которая постепенно к нам придет. Второй момент – это налоговые преференции для предприятий и равные условия для всех участников рынка среди компаний должна быть здоровая конкуренция. Сейчас разрабатывается законопроект, который предусматривает выравнивание этих условий. Надеемся, что он появится уже в этом году.

    Страховщики уверены, что стимулирование государством корпоративного страхования не только положительно скажется на развитии собственно страхового рынка, но и подтолкнет к реформированию систему здравоохранения в стране в целом.

    Становление системы добровольного медицинского страхования в Беларуси находится на начальном этапе, – говоритГеннадий Мицкевич. – И здесь необходимо использовать государственное регулирование. Это позволит развивать в Беларуси медицинское страхование, совершенствовать механизм взаимодействия организаций здравоохранения со страховщиками и их клиентами, стимулировать страхователей, предоставляя им налоговые льготы при включении ДМС в социальный пакет. Такие шаги будут способствовать созданию дополнительных источников внебюджетного финансирования здравоохранения и снижению нагрузки с государственного бюджета по социальному обеспечению.

     

    Мнение эксперта

     

    Ольга Надточаева,руководитель департамента рекрутинга Консалтинговой группы «Здесь и Сейчас»:

    В современной компании корпоративное страхование – это способ улучшить мотивацию и повысить лояльность работников. Сегодня конкуренция на рынке труда идет как между соискателями рабочих мест, так и между компаниями за высококвалифицированных специалистов. При выборе места работы такие специалисты ориентируются не только на заработную плату, но и на социальные льготы, которые может предложить компания. Пока спрос на корпоративное медицинское страхование как обязательный пункт социальной программы компании со стороны самих работников невелик. Просто не все из них хорошо представляют, что это такое и как это работает. Тем не менее, факт наличия страховки воспринимается как дополнительный стимул при выборе места работы. Стоить отметить, что сотрудники, которые пользовались медицинской страховкой на предыдущем месте работы, практически всегда настаивают на необходимости этого бонуса и на новом месте. Уверенность в будущем, понимание своей социальной защищенности и ощущение заботы предприятия о здоровье сотрудников  порождает у них желание отдавать компании больше сил и энергии при выполнении своих служебных обязанностей.

     

    Врезка

    Только 10% белорусских компаний включают в соцпакет отдельные виды корпоративного страхования

    ООО "Страхование и консультации"

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      email: delo@delo.by