Delo.by,

    Комментарии 4 Янв 2017 22:16

    «В 2017 году ожидаем еще большей конкуренции за платежеспособных клиентов»

    В этом году ситуация в банковской сфере Беларуси ничем не отличалась от положения дел в реальном секторе, поскольку банки являются своеобразным отражением происходящего со своими клиентами. В этом плане состояние рецессии, в которое погрузилась белорусская экономика, характерно и для банковского бизнеса.

     

    Андрей ЖИШКЕВИЧ, Председатель Правления ЗАО «МТБанк»

    В «тучные» годы мы привыкли считать, что каждый последующий год обязательно будет лучше предыдущего. При этом рост в 20-30% воспринимался как абсолютно естественный, и недостижение этого показателя само по себе трактовалось как неудача. Сейчас же мы радуемся сохранению имеющихся результатов – отсутствие негативной динамики уже является позитивным моментом. Учитывая такое положения дел, можно сказать, что в целом ситуация в финансовой сфере управляемая, большинство банков в этом году работали стабильно и рентабельно. И это уже само по себе неплохо.

    Что касается проблем, то в начале года было определенное опасение, как переживет банковская система 1 апреля – дату, которая стала своеобразным Рубиконом для функционирования новых рыночных правил взаимодействия банков с розничными вкладчиками. Именно с этого момента, согласно Декрету Президента Республики Беларусь от 11.11.2015 № 7, доходы по рублевым вкладам до года и валютным до двух лет стали облагаться подоходным налогом. Было некоторое напряжение: не произойдет ли в это время массовый и труднозамещаемый отток ресурсов, который может привести к давлению на ликвидность банков. Однако вопреки негативным прогнозам, население продемонстрировало большую устойчивость. Думаю, такое поведение было продиктовано сложившейся привычкой населения использовать рублевые депозиты в качестве основного способа сбережения, к тому же курсы валют в это время были абсолютно стабильны и не сулили особых выгод. В результате введение налога не только не повлекло за собой массовое снятие средств с депозитов, но даже привело к небольшому росту рублевых вкладов, который помог заметно улучшить структуру фондирования.

    Сейчас в нашем банке порядка 90% депозитов – безотзывные, в целом по банковской системе этот показатель составляет более 50%. Это создает своеобразную гарантию того, что не будут повторяться преддевальвационные шоковые оттоки средств населения, которые сами по себе являлись маховиком для девальвационного сценария. В прежние годы белорусы имели возможность в любой момент забрать белорусские рубли с вкладов и предъявить их к валютной конвертации, чем сразу массово увеличивали спрос на валюту. Фактически ситуация становилась неуправляемой − и банковской системе было сложно с этим справляться.

    Сейчас данный сценарий не может повториться, потому что рублевая ликвидность распределена по срокам. Можно сказать, что банки и финансовая система в целом получили встроенный механизм препятствия ажиотажному и зачастую нерациональному перетоку сбережений из рублей в валюту.

    Если оценивать состояние на ближайшую перспективу, то у нас нет настроенности на девальвацию. Сейчас мы формируем бюджет без значимого девальвационного зазора и рассуждаем, что ситуация в экономике вполне сбалансирована. 

    Важным событием 2016 года, которое доставило немало забот банкирам, стала деноминация. Сейчас, спустя время, можно сказать, что она прошла чрезвычайно удачно и практически незаметно для потребителя, что говорит о качественно проведенной работе на всех уровнях. Лично я был более пессимистично настроен по поводу ее последствий с точки зрения операционных рисков, которые могли происходить при внесении столь значимых изменений в платежную систему. Однако благодаря поддержке Национального банка, который, упреждая проблемы, заблаговременно коммуницировал с банками, все прошло гладко.

    Конечно, деноминация стала непрогнозируемым финансовым бременем, которое банки приняли на себя, осуществляя за свой счет соответствующие доработки ПО. Кроме того, она повлекла за собой наложение своеобразного моратория на появление новых банковских продуктов, потому что в этот период все усилия наших «айтишников» были направлены на поддержание стабильной работы инфраструктуры. Можно сказать, что полгода мы работали «на старом багаже», который лишь после деноминации начали активно развивать, восстанавливая накопленные инициативы.

    Что касается прогнозов на будущий год, то я склонен ожидать дальнейшее привыкание всех нас – и банков, и корпоративных клиентов, и населения к новой реальности, поскольку уже понятно, что выход из кризиса будет затяжным. При этом я не думаю, что нас ожидает дальнейшее падение макроэкономических показателей – скорее, можно ожидать отсутствие роста.

    Вероятнее всего, в банковском секторе также не произойдет никаких революционных изменений. Мы будем наблюдать циклическое повторение ситуации, которая имела место и в прошлом. Речь о чередующихся циклах то кредитного сжатия, то кредитного стимулирования.

    Если несколько последних лет все банки работали на сжатие кредитного спроса, т.е. фактически пытались притормозить разогнавшийся ранее «локомотив» кредитования, то сейчас мы входим в обратный период, когда банки скорее стремятся раскачать упавший спрос клиентов на кредитные продукты. В частности, об этом свидетельствует очевидный тренд на снижение процентных ставок, которые, по ожиданию Нацбанка, по своему значению должны приблизиться к уровню инфляции. Для самих банков, кстати, это вполне позитивный момент, поскольку невысокие ставки снижают кредитные риски и дают возможность зарабатывать ту же маржу на меньшем уровне стоимости фондирования.

    Думаю, в 2017 году будет наблюдаться еще большая конкуренция за добросовестных и платежеспособных клиентов, которых банки будут привлекать все лучшими условиями и новыми продуктами.

    Активно будет развиваться цифровой банкинг: всевозможные онлайн-каналы обслуживания клиентов и взаимодействия с ними – интернет-банки, мобильные банки и т.д. Важным аспектом станет дальнейшее развитие появившейся в 2016 г. Межбанковской системы идентификации (МСИ). Функционирование МСИ пока находится на начальной стадии – сейчас банки осуществляют накопление системы данными о своих клиентах. Следующий этап – практическое применение возможностей системы, когда каждый банк сможет дистанционно идентифицировать клиента, которого никогда ранее не видел в собственном отделении. В дальнейшем это позволит клиентам пользоваться онлайн-услугами всех действующих на территории страны финансовых учреждений без прохождения повторной процедуры идентификации. В свою очередь, банки смогут привлекать клиентов через электронные каналы взаимодействия. Думаю, что уже в начале следующего года мы увидим банковские продукты, которые ориентированы на полноценные возможности МСИ.

    Как банк, который создал и продвигает первую банковскую форекс-площадку MTBankFX, мы верим, что в следующем году такой продукт станет еще более востребован, поскольку идет снижение депозитной доходности и приближение ставки по валютным кредитам к европейскому нулевому уровню. Уже можно говорить о том, что депозиты перестают приносить сверхдоходы и служат, прежде всего, для сбережения. Такая ситуация рано или поздно подтолкнет риск-ориентированных вкладчиков (а это в среднем 10-15% клиентов банков) вкладывать средства в бизнес или воспользоваться инструментами с более высокой доходностью, например, выйти на рынок Форекс.

    В 2017 году всем хотелось бы пожелать не впадать в депрессию. Зачастую кризис отнимает желание что-то менять, однако я считаю, что это как раз время больших возможностей. Жизнь неоднократно доказывала, что в нестабильные времена выигрывают те, кто может своей активностью победить конкурентов, которым точно не лучше, чем вам. Мой призыв всем читателям «Дела» – оказаться среди победителей!

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      тел: +375 (17) 203-52-09

      факс: +375 (17) 203-09-67

      email: delo@delo.by