Анатолий Бурбуть, специально для журнала «Дело»,

    Комментарии 1 Май 2013 0:00

    Плюс «терминализация» всей страны!

    Государство продолжает «добровольно-принудительно» приучать белорусских потребителей к безналичным расчетам

    Взаимоотношения банков и торговых сетей Беларуси в вопросе эквайринга* трудно назвать безоблачными. У ритейлеров в адрес кредитных организаций немало нареканий. В свою очередь, финансисты считают, что торговцы слишком инертны в освоении технологий безналичных платежей. Но, как бы там ни было, находить общий язык предприятиям торговли и банкам придется – к концу 2015 года доля «безнала» в розничном товарообороте должна составить не менее 50% и за выполнение этого параметра государство намерено строго спросить как с первых, так и со вторых.

     

    «Пластик» наступает!

    На начало 2013 года в Беларуси было эмитировано 10,4 млн. банковских карт, из которых 4,9 млн. выпущены внутренней платежной системой «БелКарт», а 5,5 млн. – международными платежными системами. В частности, с логотипом VISA эмитировано 3,9 млн. единиц (37% от общего количества), MasterCard – 1,6 млн. (16%). Кроме того, банками осуществляется эквайринг по операциям с карточками таких международных платежных систем, как American Express и UnionPay, а также некоторых других. Правда, доля таких продуктов на белорусском рынке пока крайне незначительна.

    По обеспеченности банковским пластиком экономически активной части населения Беларусь понемногу приближается к показателям развитых стран – сейчас у нас на каждого работающего белоруса приходится более двух платежных банковских карт. А вот по развитию сопутствующей инфраструктуры мы пока приближается лишь к нижней границе международных социальных стандартов.

    На территории республики функционируют 3701 банкомат (за 2012 год их число увеличилось на 11,6%) и 3342 инфокиоска (их сеть увеличилась на 4,7%). Кроме того, по данным Нацанка, прием безналичных платежей сегодня осуществляется в 37 тыс. организаций торговли и услуг, где установлены 56,7 тыс. устройств. Причем в прошлом году был поставлен национальный рекорд – количество торговых точек, где появились POS-терминалы, выросло на 44%!

    В Нацбанке отмечают, что это стало возможным по одной простой причине – розницу законодательно обязали внедрять оборудование для приема безналичных платежей. В 2011 году было принято совместное постановление Совмина и Нацбанка № 924/16, в котором был определен перечень объектов, подлежащих оснащению платежными терминалами. Таким оборудованием должны быть оснащены все организации торговли и сферы услуг, выручка которых за предыдущий календарный год превысила 15 тыс. базовых величин. Для системы потребительской кооперации этот порог был определен в 3 тыс. базовых величин, а для объектов бытового обслуживания населения – более 75 тыс. базовых величин. Постановлением вводится еще одна важная норма – все новые торговые объекты в обязательном порядке должны иметь платежные терминалы, независимо от объемов выручки.

    Очевидно, что розничная торговля идет на установку POS-терминалов для приема банковских платежных карточек в принудительном порядке. Хотя нежелание отдельных продавцов устанавливать в своих торговых точках такое оборудование выглядит более чем странным. Ведь статистика утверждает: клиент с пластиковой картой более «раскован» в тратах и далеко не так скрупулезно считает деньги при совершении покупки, как покупатель, рассчитывающийся «кэшем». По оценкам европейских ритейлеров, сумма среднего чека при расчете банковской картой на 15-40 % выше, чем при оплате наличными.

    Для небольших белорусских магазинов потенциальные плюсы от безналичных платежей менее очевидны, чем минусы – они вынуждены платить банку-эквайеру комиссию, которую не могут заложить в цену товара (делать это запрещают правила международных платежных систем), нередко получают кассовые разрывы, да еще и оплачивают аренду POS-терминалов. Хотя сами банкиры в инертности продавцов видят еще одну подоплеку: безналичные платежи – заведомо прозрачны, не позволяют работать с «серым» товаром и утаивать размер реальной выручки.

    Тем не менее, уступая нажиму со стороны банков и государства, торговля постепенно привыкает к тому, что «терминализация всей страны» – неизбежна. Но при этом ритейлеры считают, что банкам следует быть более лояльными по отношению к своим партнерам в вопросах тарификации эквайринга. Сейчас в Беларуси средняя комиссия с торгово-сервисного предприятия составляет 0,33-1,5% по карточкам банков-резидентов и до 3% банков-нерезидентов. При этом тарифы на инкассацию наличных не в пример меньше – от 0,02% при самостоятельной сдаче выручки в расчетно-кассовые центры до 1,7% при инкассации через специальную банковскую службу. Вот и получается, что если на Западе торговые точки сами проявляют инициативу в установке эквайрингового оборудования, то у нас они в этом менее заинтересованы.

    Собственно, на решение этих проблем и ориентирована Программа развития системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы, которая недавно была принята в Беларуси. В числе дополнительных инициатив Нацбанка – расширение предусмотренного действующим законодательством перечня объектов, в которых должны устанавливаться платежные терминалы. Кстати, для того чтобы стимулировать торговлю к более активной установке POS-терминалов, в Нацбанке предлагают применять дифференцированный подход при определении ставок арендной платы для помещений, в которых установлено либо отсутствует терминальное оборудование для приема безналичных платежей.

     

    Справка «Дела»

    По состоянию на 1 января 2013 года в Беларуси 24 банка эмитировали банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем.За 2012 год на территории Беларуси было осуществлено 643,6 млрд. операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму Br160,211 трлн. По количеству операций удельный вес платежных карточек составил 62,6%, а в общем обороте – 18,9%. Достаточно активно население расплачивалось по безналу и валютой – общее количество операций в долларах и евро за 2012 год составило 3,33 млн. операций на сумму $1,5 млрд. Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,2%, а в суммарном выражении – 9,1%.

     

    Все на выход! Из «тени»

    Развитие системы безналичных расчетов – одна из приоритетных задач не только для Беларуси, но и для большинства экономически развитых стран мира. Среди основных причин специалисты называют: сокращение накладных расходов при обороте наличных денег, более высокую финансовую защищенность потребителя, снижение уровня преступности и др. Хотя самый главный довод в пользу увеличения доли безналичных расчетов в торговом обороте редко становится достоянием гласности. Благодаря «пластику», платежи становятся абсолютно «прозрачными», что в итоге способствует выходу экономики из «тени».

    – Такие страны как Финляндия, Канада, Австрия, Франция, Бельгия уже реализовали меры по повышению прозрачности при работе с наличными средствами, включая ужесточение требований к инкассации и хранению наличных денег. А Корея, Мексика, Италия, Греция, США, Нидерланды, Швеция, Норвегия использовали стимулирующие меры и законодательные требования к торговым точкам по обязательному принятию к оплате банковских пластиковых карточек. В частности, было предоставлено финансирование под инновации в области платежей и льготы при уплате НДС, – отмечает заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков.

    В некоторых государствах пошли еще дальше и резко сократили объемы выдачи наличных при начислении зарплат, социальных пособий и пенсий, переводя средства исключительно на банковские счета или пластиковые карты. Встречаются и более «крутые» меры, которые белорусские законодатели не прочь перенять в качестве положительного опыта. В частности, в ряде стран существуют нормы об обязательной безналичной оплате товаров, работ или услуг, стоимость которых превышает определенную сумму. Так, в Италии запрещена оплата наличными покупок на сумму, превышающую €1 тыс., в Греции – свыше €1,5 тыс., во Франции – € 3 тыс., в Испании – более €2,5 тыс.

    Вопрос о введении запрета на оплату наличными покупок стоимостью более 600 тыс. российских рублей прорабатывается в России, – говорит Сергей Дубков. – А в Литве обсуждается возможность введения максимальной суммы оплаты наличными в размере около  €1,45 тыс. Президент Украины в октябре 2012 года подписал закон, согласно которому Национальному банку предоставлено право вводить ограничения на расчеты наличными деньгами.

    В Беларуси такие меры пока только обсуждаются – законодатели не могут договориться о размере порога, за которым наличный платеж должен становиться безналичным.

    В таких подходах есть рациональное зерно, – считает директор расчетного центра пластиковых карт Беларусбанка Анатолий Боговик. – Предполагаемая сумма ограничений – 200 или 100 базовых величин, то есть Br10-20 млн. Если призадуматься, вряд ли среднестатистический белорус будет разово совершать такие покупки несколько раз в месяц. К тому же такая сумма наличными – это просто огромная кипа денег!

    При этом эксперт уверен: «отмывать» деньги в случае реализации таких мер – станет невозможно, поскольку законодательство в этом случае исключает возможность выплаты потребителю наличных в случае возврата им товара в магазин.

     

    Население умнеет?

    Постепенно решается и еще одна давняя проблема банковского пластика – преобладание «зарплатных» проектов. По статистике, в общем объеме операций, совершаемых на территории страны, доля безналичных операций с использованием пластиковых карт неуклонно растет. Она составляет уже 56,1% в количественном выражении и 15,7% – в денежном. Это означает, что население уходит от «вредной привычки» использовать карточку только раз в месяц – в день выдачи зарплаты обналичивать ее через банкоматы. К слову, в соседней России сила этого рефлекса еще очень велика – там доля операций с использованием «пластика» составляет всего 39,1%, а в Украине – 24,5 %.

    Как подсчитали в Белстате, если в 2007 году доля безналичного денежного оборота в белорусской рознице составляла всего 2%, а в объеме платных услуг населению – 6%, то по итогам 2012-го эти показатели составили, соответственно, 13,2% и 11,8 %. Причем, в Нацбанке отмечают, что значительной «разбежки» по расчетам с использованием карточек в разных регионах страны не наблюдается.

    Платежные карты проникают в систему расчетов все глубже, становясь одним из привычных удобств. Более того, привычные банковские карты понемногу трансформируются, наделяются новыми функциями, и скоро будут использоваться по принципиально иным протоколам. Например, с использованием бесконтактных технологий в банкоматах и при оплате проезда в общественном транспорте. Как говорят участники «пластикового» рынка, мобильные терминалы становятся все более «продвинутыми» и многофункциональными, а высокоскоростной доступ к сети Интернет – более доступным. Поэтому казавшиеся невероятными еще десять лет назад сервисы совсем скоро станут привычным атрибутом для миллионов белорусских пользователей.

     

    *Эквайринг (от англ. acquiring – приобретение) – приём к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товаров (работ, услуг).

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      email: delo@delo.by