DELO.BY, администратор журнала "Дело"

    Комментарии 29 Ноя 2012 4:09

    С 22 января ставки по кредитам вырастут?

    Вступающий через полтора месяца в силу Закон «О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь» вынудит белорусские банки отказаться от взимания комиссионных платежей за пользование кредитами. Как при этом изменятся кредитные ставки?

    Запрет призван сделать востребованную населением сделку более прозрачной и понятной. Потому как нередки случаи, когда комиссии, о которых до последнего момента скромно умалчивают некоторые банки, существенно увеличивают конечную сумму за пользование займом.

    Можно ли рассчитывать, что после 22 января кредиты станут дешевле?

    – Работать себе в убыток или терять прибыль банки, конечно, не станут. Как вариант, увеличат ставки по кредитам за счет включения в них ранее взимаемых комиссий, – объясняет эксперт Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра Анастасия Лузгина. – Но и платить больше клиенты тоже не будут. Комиссии исчезнут, будет указана лишь процентная ставка.

    Однако далеко не все дополнительные платежи исчезнут. Например, за безналичный перевод денег с вашего счета на счет сторонней организации или физлица, а также за услуги sms-оповещения о состоянии счета придется отстегивать некоторый процент и после 22 января 2013 года.

    Какая такая комиссия?

    Что еще кроме процентов приходится платить банку за удовольствие взять у него в долг?

    1. Оформление документов для открытия кредита.

    Варьируется в пределах 75-100 тысяч рублей.

    2. Сопровождение, или обслуживание, кредита.

    По сути, речь идет об оплате труда банковских клерков, которые выполняют некие действия с выданными вам в долг средствами: принимают платежи по кредиту, переводят деньги на другой счет и так далее. В разных финансовых учреждениях по-разному ценят усилия своих сотрудников, и ежемесячная плата за сопровождение колеблется от 1 до 7,5 процента от заемной суммы. Некоторые банки устанавливают фиксированную стоимость. К примеру, 45 тысяч рублей в месяц. Чем выше ставка по кредиту, тем, как правило, меньше комиссия за его обслуживание.

    3. Обналичивание зачисленных на счет денег.

    Банки все чаще дают взаймы… кусок пластика. А хочешь превратить безнал в живые деньги — заплати. Как правило, за получение наличных из банкомата списывают 2-3 процента от суммы.

    Определенный процент или фиксированную плату могут брать также за регистрацию кредитной карты, пересмотр условий сделки, досрочное погашение долга, оформление договора поручительства. Количество комиссий зависит от конкретного банка. В принципе, их не так уж и много. Но вкупе они увеличивают конечную стоимость.

    Пример: возьмем на год 10 миллионов рублей под 30 процентов годовых (текущая ставка рефинансирования). Спустя 12 месяцев банку нужно вернуть 13 миллионов рублей. За сопровождение придется выкладывать ежемесячно 3 процента от суммы долга — это 300 тысяч. За год набежит 3,6 миллиона. Получили кредит на карточку и всю сумму обналичили — еще 3 процента, это 300 тысяч от нашей суммы. Вспомним, что уже платили банку 100 тысяч за оформление документов.

    Итого: взяли 10 миллионов, возвращать придется 17 миллионов. Значит, реально банк выдал вам кредит под 70 процентов годовых.

    Дорогой экспресс

    Большинство перечисленных комиссий характерны для экспресс-кредитов – небольшие суммы на короткий срок. При получении крупных займов, к примеру на жилье, дополнительные платежи минимизированы. Отдельно оплачивается обычно оформление документов. Все остальное уже входит в ставку.

    – Безусловно, дополнительные платежи, в частности комиссия за сопровождение, сильно увеличивают реальную сумму, — подчеркивает Анастасия Лузгина. – Некоторые банки, особенно те, которые специализируются на экспресс-кредитовании, сознательно умалчивают о них, чтобы привлечь клиентов. В рекламе человек видит одну цифру с невысокими процентными ставками, приходит в банк и узнает, что ему придется заплатить другую, намного большую. Кроме того, зачастую условия по комиссиям в договоре прописываются мелким шрифтом, на который редко кто обращает должное внимание. В результате некоторые кредитополучатели осознают, какую сумму им нужно вернуть, только в момент наступления платежа.

    А теперь задумайтесь

    Финансисты привыкли заманивать клиентов нереально низкими процентными ставками.

    – Когда же они будут у всех приблизительно равными, то банкам придется пересматривать свою маркетинговую политику: предлагать бонусы и проводить различные акции (к примеру, розыгрыши туристических путевок или абонемент в тренажерный зал при оформлении того или иного кредита), — разъясняет эксперт.

    Грядущие нововведения приветствуют крупные банки с государственным участием. Коммерческим же, специализирующимся на выдаче краткосрочных потребительских кредитов, приспособиться к новой схеме сначала будет не так просто.

    – Подобным банкам будет сложнее конкурировать на рынке, – прогнозирует Анастасия Лузгина. — Возможно, поначалу их прибыль в этой сфере немного сократится.

    Некоторые банки уже начали осваивать новую систему и пересматривать ставки с учетом былых комиссионных платежей. В итоге они предлагают в долг под 60-70 процентов годовых. Но без всяких дополнительных платежей. Потенциального заемщика подобные цифры, мягко говоря, смущают.

    – Это и к лучшему, – уверена Анастасия. – Когда тебе говорят, что сверх суммы нужно будет заплатить 25 процентов годовых плюс какие-то там комиссии, то решиться на кредит легко. Но если сразу ставят перед фактом: будь готов вернуть банку на 70 процентов больше, то потенциальный клиент сто раз подумает, сможет ли он потом расплатиться и выгодна ли ему подобная сделка. Тем самым снизятся риски как для населения, так и для банков, у которых не будет расти проблемная задолженность.

    Среди положительных моментов отмены комиссий, по мнению Анастасии Лузгиной, – выравнивание процентных ставок в различных финансовых учреждениях.

    Кроме того, запрет на взимание дополнительных платежей по кредитам усилит конкуренцию банков в борьбе за клиента.

    Как отмену комиссионных платежей оценивают сотрудники коммерческих банков, специализирующихся на выдаче экспресс-кредитов?

    – Однозначной оценки нет, – сообщил начальник управления развития розничного бизнеса ЗАО «РРБ-Банк» Сергей Киклевич. – Важно понять цель изменений. Если это стремление предупредить кредитополучателей о сумме, которую они должны в итоге заплатить, то действующие нормативно-правовые акты Национального банка достаточно жестко регламентируют порядок информирования населения обо всех условиях кредитования.

    Конечно, усилится конкуренция среди банков. И это только плюс для населения. Сократится время обслуживания клиентов. Да и сам кредитный договор будет упрощен.

    Но вот расходы банков из-за грядущих изменений на начальном этапе увеличатся. Придется менять маркетинговую политику, обновлять рекламную продукцию, перекраивать соответствующие документы и программное обеспечение. Предполагаю, что на первоначальном этапе банки заложат комиссии в процентные ставки по кредитам и будут оценивать складывающуюся ситуацию в зависимости от спроса и действий конкурентов.

    Марина Костюкевич, «МК»
     

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      email: delo@delo.by