Анатолий Бурбуть, специально для журнала «Дело»,

    Комментарии 20 Июл 2009 0:00

    «Карточный домик» становится прочнее

    Кризис не ухудшает ситуацию в сегменте пластиковых карт и даже способствует его росту.

     

    До последнего времени безналичные расчеты среди частных лиц в Беларуси не были особенно популярными. Банковские карточки стали массово использоваться только благодаря «зарплатным» проектам и «пластиковым» кредитам банков. Однако перелом наметился. Более того, участники карточной «игры» -- банки, розничная торговля и покупатели – наконец перестали играть друг против друга. Постепенно рынок складывается в стройный «пасьянс». Причем, как ни парадоксально, для развития карточных проектов финансовый кризис оказался существенным подспорьем.

     

    Пластиковая жизнь

    Будущее платежных систем предрешено. Эксперты «Дела» уверены: роль безналичных денег в мировой экономике будет возрастать, а оборот «традиционных» -- бумажных -- сокращаться. Конечно, трудно предположить, как будет выглядеть «цифровая» экономика через несколько десятков лет, но единственное, в чем специалисты не сомневаются – монеты и купюры к тому моменту останутся в хождении только среди нумизматов. Наверное, это справедливо и для Беларуси. Еще год назад скептики утверждали, что доля безналичных расчетов при совершении розничных платежей в торговле не достигнет запланированных к 2011 году 30 %. Уже сейчас эти пророчества можно назвать несостоявшимися. Во всяком случае, представители банковского сектора уверены: большинство пунктов Государственной программы развития технической инфраструктуры на 2006-2010 годы, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, будут выполнены. К примеру, если год назад белорусы оплачивали по безналу всего 2,5% своих покупок, то сегодня этот показатель приблизился к 9-10%, а в отдельных банках и вовсе достигает 14-15%. И хотя, по данным Нацбанка, белорусы чаще используют банковские карты при оплате услуг связи и коммунальных платежей, этому есть вполне разумное объяснение.

    Как правило, дорогие покупки наши соотечественники чаще всего делают на рынках, где системы терминалов пока не слишком распространены. Однако «розница» уже переживает своеобразную «ломку», и покупательский спрос незаметно смещается из торговых павильонов в сторону крупных магазинов. Так что специалисты уверены: уже через несколько лет, если не треть, то уж точно четверть всех товаров и услуг будут оплачиваться при помощи пластика.

    Как полагает глава московского Фонда Центра стратегических разработок Михаил Дмитриев, полный переход от бумажных денег к электронным позволит сэкономить около 1% ВВП. А темпы роста фирм с корпоративными кредитными картами почти вдвое превышают показатели компаний, не использующих кредитные карты вообще, и на 30-50% -- использующих персональные кредитные карты. Количество карт напрямую влияет на объемы товарооборота. Хотя самым важным фактором более активного использования «пластика» в повседневной жизни специалисты называют… количество сотовых телефонов. Практика показала: чем более активно население использует сотовую связь, тем более привычными становятся электронные платежи.

    Статистика большинства мировых финансовых учреждений подтверждает: даже экономические неурядицы не смогли заставить людей отказаться от использования банковских карт. Это в полной мере относится и к нашей стране, где выпуск «пластика», несмотря ни на что, увеличивается. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2009 года составило 6 083 тыс., при этом в рамках национальной системы «БелКарт» было эмитировано 458,2 тыс. карточек, 5 603.8 тыс. — карточек международных систем расчетов, 21,6 тыс. — внутренних частных систем. За 2008 год на территории страны было осуществлено 333,5 млн. операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 32 867 388,84 млн. руб. Как отмечают в Нацбанке, удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 40,9 %, а в суммарном выражении – 9,1%.

     

    Карты перетасуют

    Тем не менее, заместитель председателя правления ОАО «АСБ «Беларусбанк» Сергей Писарик напоминает: более 90% эмитированных в Беларуси карт все еще относятся к «зарплатным» проектам. «В прошлом году достаточно активно развивались кредитные продукты, но сегодня, в связи с повышением ставок по кредитам, эмиссия таких карт значительно сократилась. И ответ на вопрос – будет ли здесь наблюдаться какая-то динамика, целиком и полностью зависит от состояния экономики», -- отмечает эксперт. Снижения темпов рынка «зарплатного пластика» банкиры не отмечают. «Единственное проявление кризисных тенденций – это возможные сокращения объема начислений, -- говорит Сергей Писарик. – Тревожные ожидания по этому поводу есть. Ведь если уровень заработной платы в реальном секторе экономики снизится, а также сократятся другие доходы, то рынку «пластика»  это грозит снижением оборота». Но в любом случае вряд ли это станет серьезной помехой для развития сегмента -- число держателей карточек в Беларуси не сократится.

    Правда, может измениться распределение долей рынка платежных систем. Не так давно Нацбанк выступил с инициативой: заменить Visa и MasterCard отечественной системой «Белкарт». В главном банковском ведомстве считают, что это может защитить наш рынок и сэкономить на использовании «чужих» платежных систем. Причем, в данном случае речь идет не просто о популяризации национального пластика. Согласно заявлению регулятора, до конца 2010 года все зарплатные проекты в стране переведут на отечественные карты. В соответствии с Концепцией развития национальной системы безналичных расчетов по розничным платежам, задача перевода предприятий на расчеты с сотрудниками посредством национальных карточек приобрела государственное значение, поскольку оборот денег, связанных с выплатой заработной платы, весьма существенен для экономики. Как говорит начальник главного управления платежной системы Нацбанка Иван Пищик, активное внедрение системы «Белкарт» поможет обезопасить страну и сэкономить на использовании иностранных платежных систем: «Если операции по карточкам, по тем же зарплатным проектам, проводятся не в Беларуси, а в процессинговых центрах Visa -- в Лондоне, MasterСard -- в Брюсселе, и если возникнут какие-то проблемы, мы, мягко говоря, можем столкнуться с тем, что международные платежные системы, штаб-квартиры которых в основном находятся в США, могут создать нам определенные неприятности. Я не буду пояснять детали, поскольку это тема не для широкого круга». В Нацбанке считают: поскольку все операции по пластиковым карточкам отслеживаются в иностранных процессинговых центрах, информация о транзакциях сохраняется и может контролироваться владельцами платежной системы. Белорусская же система будет автономной, что сделает информацию о ее клиентах недоступной для иностранцев. Вопрос лишь в том, что предпочтительнее для белорусских пользователей – призрачная угроза из Штатов или тотальный контроль «родных» силовых структур. Вдобавок, отечественные карты, к сожалению, часто не воспринимаются за рубежом в качестве платежного средства. А значит, многим придется иметь для «выездных» целей еще одну карту одной из международных систем.

     

    Предпринимателей

    переведут на безнал?

    К началу 2009 года возможность приема платежей за товары и услуги по пластиковой карте получили 8 962 белорусских предприятия торговли, на которых работают 13 608 платежных терминалов (ПТС). Кроме того, функционируют 2 452 банкоматов. И если агрегаты для обналички денежных средств по численности уже приблизились к мировым нормам (считается, что на 1 банкомат должно приходиться не более 2,6 тыс. банковских карточек), то платежные терминалы пока распространены не так широко. При среднеевропейской норме 160 карточек на одну ПТС Беларусь пока может предложить  одну торговую точку на 400 карт. Но «розница» уже поняла: отказываться от расчетов по банковским картам не стоит, так как они позволяют исключить расходы на инкассацию, пересчет, проверку наличных. Министерство торговли уже признало, что использование ПТС способствует росту продаж в торговых объектах. По крайней мере, «мелочевку» многие с удовольствием будут оплачивать по «пластику». В сферу интересов банкиров попали даже мелкие торговцы, которые совсем недавно их не интересовали. В частности, индивидуальные предприниматели и владельцы маленьких магазинов в торговых центрах и на рынках сегодня все чаще получают предложение приобрести на условиях лизинга GSM-терминалы. Стоит такая услуга около 90 тыс. руб. в месяц.

    С другой стороны, в условиях финансового кризиса руководство торговых точек задумалось о рисках, связанных с безналичными платежами. Во-первых, нет гарантии, что банк, выпустивший карту, перечислит деньги. Во-вторых, когда торговым сетям стало труднее получить кредиты, они заинтересованы как можно быстрее «обернуть» деньги. Рост доли наличных операций в условиях финансового кризиса -- явление вполне закономерное. Но со временем безнал наверняка наверстает упущенное. Хотя банкиры считают, что никаких проблем с прохождением платежей по картам в ближайшей перспективе быть не должно, поскольку финансовая система располагает достаточной ликвидностью, бизнес в этом не совсем уверен. Несмотря на то, что у него есть страховка -- операторы платежных систем «MasterCard и «Visa» уже заявили, что гарантируют осуществление расчетов по принятым операциям независимо от финансового состояния банка, выпустившего карту.

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      email: delo@delo.by