Delo.by,

    Комментарии 11 Июл 2014 16:34

    «Карточный дом». На прочном фундаменте

    С собственной платежной системой БЕЛКАРТ Беларусь уже много лет впереди партнеров по Таможенному союзу – России и Казахстана

    Игорь Клоков, «Дело»

    Изречение греческого философа Бианта: «все свое ношу с собой» – как нельзя лучше подходит к банковскому процессингу в эпоху электронных платежей.

    Сегодня при их совершении уже никто не перевозит деньги физически. Оплата выполняется за счет механизма переуступки долга, который реализуется в платежных системах. Самая известная из них – SWIFT, с помощью которой проводят расчеты юридические лица. Для граждан важнее Visaи MasterCard– карточные платежные системы американского происхождения, на долю которых, например, в России приходится до 95% платежей. Однако быть уверенным, что граждане всегда смогут воспользоваться деньгами со своих счетов, можно только тогда, когда обработка платежей – процессинг – происходит внутри страны.

    В Беларуси такая уверенность есть у каждого, кто пользуется национальной платежной системой БЕЛКАРТ, которая в этом году празднует 20-летний юбилей.

    Не было бы счастья…

    Конфликт международных платежных систем Visa и MasterCard с российским финансовым регулятором, выявил неожиданную прозорливость белорусов, имеющих собственную национальную платежную систему. Как получилось, что Беларусь вырвалась вперед? Не было бы счастья, да несчастье помогло. В 90-х, когда на развалинах Союза появлялись независимые государства, практически каждое из них стремилось создать собственную инфраструктуру, в том числе и платежную. Этим занимались и Россия, и Казахстан, но на волне романтических представлений о «рыночном братстве» они посчитали более удобным и выгодным присоединиться к общемировым Visaи MasterCard. У Беларуси отношения с мировым сообществом тогда были менее теплыми, поэтому работа над созданием своей платежной системы не прерывалась, хотя шла не без сбоев. К тому же Visaи MasterCardпришли и к нам. Молодой системе БЕЛКАРТ было трудно выдерживать конкуренцию с ними. Был момент, когда  ключевые разработчики из числа наиболее продвинутых в сфере процессигна покинули проект, полностью потеряв веру в его перспективность. К счастью, им не пришлось долго оставаться без работы: в составе нового коллектива именно эти люди впоследствии создали национальную систему расчетов за услуги – ЕРИП (Единое расчетно-информационное пространство), также известную под брэндом «Расчет».

    До 2006 года доля БЕЛКАРТ на внутреннем рынке составляла не более 10%, остальное приходилось на Visaи MasterCard. Но когда замаячила опасность введения американских санкций против Беларуси после президентских выборов 2006 года, проект оказался востребованным. Именно тогда начальник главного управления платежной системы Нацбанка Иван Пищик заметил:

    «Мы можем столкнуться с тем, что международные платежные системы, штаб-квартиры которых расположены в основном в Штатах, могут создать определенные неприятности».

    Тогда решение о поддержке национальной платежной системы было принято на самом высоком уровне и дано поручение о переводе работников государственных предприятий и учреждений на выплату заработной платы с использованием карточек БЕЛКАРТ. В результате уже к 2010 году доля национальной платежной системы составила 21% рынка против 48% у Visaи 30% – у MasterCard.

    В 2011 году Нацбанк принял специальную программу мер по развитию внутренней платежной системы на пять лет, в соответствии с которой к 2015 году на БЕЛКАРТ должны быть переведены зарплаты работников предприятий всех форм собственности. И уже в 2012 году, после того, как был пройден рубеж в 4 млн. эмитированных карт, национальная система вышла на лидирующие позиции по рынку с долей в 44%, оставив позади Visaс 38% и MasterCard– 18%. К началу 2014 года в обращении находилось уже 5 млн. карточек БЕЛКАРТ.

    Плюсы и минусы

    Основным фактором бурного развития БЕЛКАРТ являются соображения национальной безопасности и связанная с этим система административных мер. Карточки БЕЛКАРТ, в частности, должны обязательно приниматься к оплате при совершении покупок в Интернет-магазинах доменной зоны .BY.С 2013 года их также принимает все торговые терминалы.

    Кроме того, БЕЛКАРТ предлагает банкам, присоединившимся к системе, весьма привлекательные условия. Помимо вступительного взноса, банки вносят ежемесячную абонентскую плату (Br6,18 млн. плюс Br3,1 млн. за каждого ассоциированного участника); оплату услуг по маршрутизации межбанковских авторизационных сообщений (Br26 за сообщение и Br14 – за просмотр остатка на счете) и оплату клиринговых услуг (Br51 для банков-эмитентов, Br26 – для эквайеров).

    Вступительный взнос составляет Br3,495 млн. Столько же стоит проведение первичной ведомственной сертификации банка-участника расчетов по одному виду деятельности (эмиссия/эквайринг/интернет-эквайринг). Оценка соответствия оборудования банка требованиям платежной системы обойдется в Br1,4 млн. Если просуммировать, окажется, что максимальный вступительный взнос составляет не более Br15,38 млн. или чуть более $1,5 тыс.

    Впрочем, практика щадящих тарифов существует и при внедрении других национальных и локальных систем. В Таблице 1 приведены сравнительные данные по российской «ПРО100» по отношению к международным системам.

    Табл.1. Тарифная политика зарубежных платежных систем

    Показатель

    Международные платежные системыVisaи MasterCard

    ПРО100*

    Вступительные взносы для банков

    ·         От $147 тыс. и дополнительные расходы на обучение персонала

    ·         для банка-эквайера $47 тыс.;

    ·         для банка эмитента и эквайера $88 тыс.

    Межбанковское вознаграждение за оплату товаров и услуг

    ·         0,8–2,0 %

    ·         0,5 – 0,7 %

    Межбанковское вознаграждение за электронную коммерцию

    ·         1,10–1,75 %

    ·         0,5 – 3 %

    Межбанковское вознаграждение за выдачу наличных

    ·         от$1+ проценты

    ·         $1,17 за документ

    Вознаграждение за процессинг межбанковских операций

    ·         фиксированный платеж (в среднем $3530 в квартал) и проценты в зависимости от оборота

    ·         только проценты в зависимости от оборота от 0,09 %

    Клиринг

    ·         от $0,009

    ·         от $0,0009

    Главный минус национальной системы – невозможность совершения платежей за рубежом. Этим страдают практически все национальные системы, но некоторым из них со временем все же удается выйти за пределы страны. Такова, например, китайская платежная система UnionPay. Она выросла как на дрожжах на огромном китайском внутреннем рынке, хотя была основана почти на 40 лет позже западных систем. К концу 2010 года карты UnionPay принимались уже в 141 стране мира, в более чем 1 млн. банкоматов. И хотя по данным за 2012-й, основной оборот карт China UnionPay приходился на операции внутри страны, это не мешает системе уже с 2010 года занимать первое место в мире по количеству обслуживаемых карт. Из 8 млрд. карточек, находящихся в мировом обращении, на долю UnionPay четыре года тому назад приходилось 29,2%, Visaимела 28,6%, MasterCard– 20%. В 2012 году мировая эмиссия карт China UnionPay составила уже 3,4 млрд. шт.

    БЕЛКАРТ также предпринимает усилия для того, чтобы получить признание за рубежом. В техническом плане важнейшим шагом для этого является переход на карточки с чипом стандарта EMV. Преимущества таких карт: высокий уровень безопасности транзакций и возможность более точного контроля в оффлайне. Кроме того, такие карты легко наделить дополнительными функциями – например, они могут использоваться также в качестве электронного проездного. Наилучшая безопасность обеспечивается использованием криптографических алгоритмов и уходом от визуального контроля карты – платежи можно производить бесконтактным способом. Карты с чипом после обновления программного обеспечения используются с тем же оборудованием, которое создано для международных систем.

    Но есть у таких карт и минус: используемый чип EMVизготавливается по лицензии MasterCard. Ведь и сам стандарт – это детище трех западных систем: аббревиатура «EMV» означает «Europay, MasterCard и VISA». Таким образом, зависимость от западных игроков по этому виду карточек у нашей платежной системы все-таки есть.

    Вместо резюме: будет ли создана платежная система Таможенного союза?

    Вопрос о создании единой платежной системы в рамках Таможенного союза до сих пор даже не рассматривался. Но события последних месяцев, возможно, придадут этому процессу чувствительный импульс. Маловероятно, чтобы за основу такой системы была принята наша система БЕЛКАРТ, даже несмотря на то, что ни у одной из двух других стран-участниц Таможенного союза и будущего Евразийского экономического пространства к настоящему момент собственных платежных систем нет. Впрочем, уже с 1 июля должна заработать российская платежная система. Соревноваться с такими игроками БЕЛКАРТ сложно. Хотя и 20-летний опыт развития, к тому же, в специфических условиях постсоветского пространства, тоже стоит немало.

    *ПРО100 – коммерческое название российской платежной системы «Универсальная электронная карта», расчетным центром системы является Сбербанк России. В настоящее время рассматривается возможность создания на основе ПРО100 национальной платежной системы РФ

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      email: delo@delo.by