Как изменились «правила игры»на финансовом рынке

22 января в Беларуси вступил в силу Закон «О внесении дополнений и измененийв Банковский кодекс Республики Беларусь». О том, как это скажется на работе банков, а также о своем видении ситуации на финансовом рынке страны «Делу» рассказал Председатель Правления ЗАО «МТБанк» Андрей Жишкевич.

Я бы разделил изменения, связанные с вступлением в силу поправок к Банковскому кодексу, на два блока. Первый из них – это вопросы, затрагивающие внутреннюю структуру и систему корпоративного управления. В основном это изменения, которые незаметны для клиентов, но достаточно важны для самих банков. Например, такие, как обязательное выделение независимых директоров из Наблюдательного совета, разделение функций аудита и внутреннего контроля и др.

В большинстве своем они связаны с необходимостью приведения законодательства, регулирующего банковскую сферу, в соответствие с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору, стандартами Всемирного банка и Международного валютного фонда. Принимая их, Национальный банк преследовал цель улучшить управление рисками, а для этого – четко разделить компетенции «продажников», которые всегда заинтересованы в максимальной прибыли, и тех, кто будет оценивать связанные с этим риски. То есть, эти изменения должны повысить качество риск-менеджмента в банковской системе, и это, безусловно, правильно. Хотя, конечно, любые изменения корпоративной структуры весьма организационно непросты для банков, что создает сейчас в нашей работе определенную напряженность.

Второй блок затрагивает интересы не только банков, но и их клиентов. Впрочем, я бы не сказал, что эти изменения очень содержательны по существу. В самом деле, не считать же серьезной проблемой замену термина «банковская пластиковая карточка» на «банковская платежная карточка»! Или – «карт-счет» на «текущий счет». Хотя это и повлечет за собой необходимость перезаключения договоров с держателями банковских карточек.

Пожалуй, самой обсуждаемой из новаций является запрет банковских комиссий и других «маркетинговых хитростей» при формировании банками стоимости своих продуктов. На мой взгляд, это совершенно правильное решение. И не только с точки зрения верного восприятия потребителями этих услуг своих обязательств! Теперь, по крайней мере, не станет повода для распространенных пересудов о том, что банки, дескать, обманывают людей и «накручивают» проценты по кредитам.

Мы были готовы к открытию эффективной ставки, поскольку заранее перевели на нее все кредитные продукты МТБанка. В результате по потребительским кредитам она в разное время составляла от 60 до 70%, а по обеспеченным – 45-50%. Изучив реакцию наших клиентов, мы не ощутили существенного изменения спроса, связанного с доведением номинальной ставки до эффективной. Более того, в последние месяцы мы даже заметно увеличили свой розничный портфель. Это подтверждает тот факт, что потребители небольших по объему кредитов не воспринимают процентную ставку как самый существенный фактор. Скорее для них важны – скорость и удобство оформления кредита, а также инновационность и разнообразие продуктовой линейки. Собственно, именно на этих качественных характеристиках своих продуктов МТБанк и стремится строить свою стратегию.

В целом, на наш взгляд, изменения в Банковском кодексе, хотя и доставят определенные неудобства участникам рынка, носят положительный характер, поскольку приближают стандарты ведения банковского бизнеса в нашей стране к международным, повышают его управляемость, безопасность и прозрачность. Что касается раскрытия реальных процентных ставок, то, повторюсь, это не испугало клиентов, и рынок в целом не претерпел какого-то «шокового» снижения спроса.

Что касается общей ситуации на финансовом рынке, то пока она вполне укладывается в рамки тех сценариев, которые мы для себя определили. Конечно, январь – не самый показательный месяц, поскольку в начале года всегда отмечается определенное снижение деловой активности. Но, тем не менее, ситуация неплохая: розничный сегмент растет даже быстрее наших прогнозов, корпоративный – несколько медленнее, но в этом, как я уже говорил, нет ничего удивительного.

Конечно, нас несколько «обеспокоила» 3%-ная инфляция по результатам января. Мы бюджетировали свой бизнес на этот год, исходя из того, что рубль будет девальвироваться эквивалентно темпам инфляции. Наш прогноз был – примерно 15% в течение года. Однако, как и в прошлом году, несмотря на заметную инфляцию, обменный курс белорусского рубля практически не меняется. Это не очень хорошо для экономики, поскольку наши предприятия-экспортеры стремительно теряют конкурентные преимущества на внешних рынках. Но, мы думаем, что правительство и Национальный банк тоже это понимают и контролируют ситуацию.