Delo.by,

    Комментарии 13 Апр 2016 18:19

    Банк на диване

    Внедрение системы межбанковской идентификации (МСИ) может привести к сокращению филиальной сети отечественных банков.

     

    Игорь Клоков, «Дело»

    Еще в ноябре прошлого года большинство банковских специалистов с заметным скепсисом относились к самому понятию межбанковской идентификации. А уже 1 декабря 2015-го банковское сообщество было поставлено перед фактом ее скорой реализации. Но до сих пор нет единого мнения, что принесет эта инновация рынку банковских услуг.

    Одно из первых публичных замечаний по поводу реализации межбанковской идентификации* (аутентификации**) прозвучало на Круглом столе, проведенном журналом «Дело» в августе 2014-го, с участием ведущих специалистов банковского бизнеса и разработчиков программного обеспечения (см. «Дело» №9-2014, стр. 66-69). Тогда один из экспертов озвучил мировой тренд: использование в банках единой точки входа на разные ресурсы, наподобие того, как это происходит в соцсетях, где достаточно авторизоваться на одном из сайтов, чтобы затем без введения данных войти в другие.

    Эксперт увидел в этом возможности для бизнеса: «Оправдано делегирование возможностей системы аутентификации [одного] банка другим организациям. Банк, создавший надежный аутентификационный центр, сможет предоставлять его функционал другим организациям, которым создавать собственную систему аутентификации не по силам». Вероятно, идея была услышана и по достоинству оценена экспертным сообществом. В итоге ее реализация  намечена Национальным банком на 1 октября 2016-го.

    На взгляд регулятора

    По заявлению Нацбанка, «отсутствие межбанковской идентификации клиента является основным барьером на пути доступа физических и юридических лиц (клиентов) к банковским услугам и продуктам посредством дистанционных (цифровых) каналов взаимодействия. Реализация МСИ призвана разрушить данный барьер, а также послужит дополнительным стимулом для совершенствования и развития системы безналичных расчетов по розничным платежам; расширения круга пользователей банковскими услугами; снижения стоимости банковских услуг и продуктов за счет роста конкуренции и сокращения издержек банков на их оказание».

    С другой стороны, МСИ – это реализация сетевого тренда единой точки входа применительно к банковскому обслуживанию. Клиент банка, пользователь дистанционного банковского обслуживания (ДБО), проходит процедуру идентификации (аутентификации) в одном банке и при этом получает доступ к услугам любого другого банка. Таким образом, весь спектр услуг банковской системы Беларуси становится доступным клиенту в любой точке страны, независимо от места и наличия в этом месте отделений банков. МСИ строится на технологической базе ЕРИП, уже очень хорошо себя зарекомендовавшей системы выполнения платежей. Поэтому не возникает сомнений в самой возможности технической реализации и налаживания ее работы. Именно такое положение вещей зафиксировано в положениях подписанного 1 декабря 2015-го Указа Президента № 478 «О развитии цифровых банковских технологий».

    Еще до принятия Указа на форуме «Минские деловые встречи» начальник главного управления развития цифровых банковских технологий Нацбанка Александр Сотников отмечал:

    «С помощью МСИ мы повысим доступность наших банковских услуг и продуктов для белорусских граждан. Реализация этого проекта позволит человеку, единожды идентифицировавшись в любом банке, получать услуги и приобретать продукты в любом другом белорусском банке посредством сети Интернет… Мы по этому направлению идем в мировом тренде».

    Однако далеко не всех банкиров порадовало это нововведение регулятора. Некоторые даже высказывали сомнения, что это решение направлено против крупных банков: дескать, их клиентская база будет перетекать в мелкие банки, которые в борьбе за клиента нередко выдвигают более привлекательные, хоть и более рискованные, предложения.

    Специалисты также отмечают, что для банков, активно работающих с ДБО, межбанковская идентификация будет дополнительной затратной нагрузкой. Им придется содержать собственную систему с ее недешевой инфраструктурой и штатом высокооплачиваемых специалистов и оплачивать пользование новой системой. К тому же такие банки, как правило, уже широко используют для внутренних операций так называемых «программных роботов», которые настроены на работу с собственной системой идентификации.

    В части перетекания клиентской базы опасения вряд ли оправданы. Ведь клиент только идентифицируется в единой системе, но в нее не передаются его данные, которые каждый банк продолжает хранить у себя.

    Что касается затратного поддержания двух систем идентификации, то, по мнению регулятора, в этом нет необходимости. Услуга межбанковской идентификации должна будет покрывать все потребности банков. Разве что переход на новую систему у крупных банков будет более длительным в силу их большей клиентской базы.

    Но все же существенного реформирования банковской среде не избежать. И оно, возможно, будет болезненным.

    Реформы неизбежны

    Оборотная сторона инновации регулятора – определенная несправедливость в оценке того, что уже сделано. Те банки, которые вложили средства в развитие сети филиалов, теперь оказываются в тех же условиях, что и банки, имеющие минимум офисов. Получается, что затраченные средства не принесут ожидаемых результатов, а только увеличат совокупную себестоимость продуктов этих банков. В то время как банки, не занимавшиеся вложением в развитие сети, оказываются в выигрыше. Это различие можно учесть только одним способом – в разной цене «входного билета» в систему МСИ для разных банков. Но пойдет ли регулятор этим путем, пока не известно.

    Во всяком случае, несомненным следствием запуска МСИ и связанного с ним ожидаемого расширения ДБО будет уменьшение существующей филиальной сети банков. А также снижение количества операционистов в пользу консультантов по ДБО, а, возможно, и просто – сокращение штата. В частности, в одном из своих заявлений председатель правления банка «БелВЭБ» Николай Лузгин констатировал: «В последнее время мы не открываем новых отделений… Некоторые отделения преобразовали в расчетно-кассовые центры в целях оптимизации структуры. Ставку делаем на современные каналы обслуживания».

    Современные каналы обслуживания − это уже не только ДБО в принятом у нас понимании. Ведь сейчас клиенту все-таки приходится  посещать банк хотя бы для того, чтобы заключить договор ДБО. Банкиры признают, что и один раз – это  много, если следовать мировым трендам. В пресс-службе Нацбанка отмечают:

    «Одновременно с принятием Указа № 478 будет усовершенствован механизм оказания банками услуг и осуществления банковских операций. Наряду с использованием электронной цифровой подписи клиент сможет получить банковскую услугу при помощи программно-технических средств и технологий на базе информации о первичной идентификации, без необходимости посещения банков. Такое обслуживание клиентов будет осуществляться с учетом риск-ориентированного подхода при выполнении каждой конкретной банковской операции».

    Резюмируя

    Эксперты сходятся во мнении, что межбанковская идентификация – неизбежный и необходимый шаг в развитии банковской сферы Беларуси, предпринятый к тому же вовремя. С точки зрения регулятора, это рубежный момент для взрывного роста эффективности банковской деятельности. Примечательно, что эта инновация вызвана к жизни реальными потребностями рынка в то время, когда банкам приходится работать продолжительный период в сложных условиях высокой учетной ставки. Опосредованным влиянием этого решения и последующих, связанных с ним и прогнозируемых на ближайшее будущее, является определенное выравнивание возможностей разных по мощности банков, обострение справедливой конкуренции, быстрое совершенствование технологий бизнеса.

    *Идентификация − процедура сопоставления пользователя с его идентификатором (логином) в информационной системе (ИС), который назначается при регистрации.

    **Аутентификация − процедура проверки подлинности, например, проверка подлинности пользователя путем сравнения введенного пароля с паролем в базе данных или подтверждение подлинности электронного документа путем проверки цифровой подписи письма по открытому ключу отправителя.

    Мнение эксперта

    Юрий Пономарев, директор Департамента IТ «БПС-Сбербанка»:

    В связи с созданием МСИ банкам предстоит решить ряд вопросов, связанных с интеграцией функций внешней по отношению к банкам системы идентификации в банковское программное обеспечение, использующее электронную цифровую подпись. Также необходимо определиться с моделью перехода к использованию функций Единого удостоверяющего центра (ЕУЦ), предусмотрев этапы перевода клиентов банков в ЕУЦ и отказа от существующих в банках удостоверяющих центров. Решение этих задач требует времени и отвлечения ресурсов, однако предполагается, что последующий отказ банков от собственных удостоверяющих центров позволит сократить затраты на их функционирование. В то же время, аутсорсинг функций удостоверяющего центра является платной услугой, оказываемой государственным предприятием не на условиях конкуренции. Остается только ожидать, что ценообразование по этим услугам будет прозрачным, и их стоимость окажется справедливой и не увеличивающей затраты банков, по сравнению с содержанием собственных удостоверяющих центров.

    Будет ли способствовать МСИ появлению новых услуг на рынке? Банки сами являются инициаторами услуг. Они и сейчас конкурируют в электронных каналах, и конкуренция идет с нарастающей агрессивностью. Ведь возникают вызовы не только из банковской среды, но и со стороны внешних провайдеров, которые, независимо от клиента и его банка, предлагают аналогичный сервис. Главное не в том, что в стране строится ЕУЦ, а в том, что у нас неизбежно появляются мировые тренды. И это, конечно, драйвер конкуренции.

    Общее впечатление о переходе на МСИ положительное. Ведь одна из основных проблем в условиях ограниченности роста бизнеса – оптимизация банковских расходов. Все, что ей способствует, будет вести к развитию банковской сферы и к росту маржинальности банковского бизнеса.

    Деловые и бизнес новости
    • Tuk, гость

      2 Май 10:35

      о, в БелАПБ, видимо, внедрают уже. Ну и правильно, сам уже так привык рассчитываться за все картой или через тырнет, что уже не знаю, каково это, в расчетно-кассовый заглянуть.

    Добавить комментарий

    Календарь бизнес событий
    • выставки
    • презентации

    © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

    Все права защищены.

    При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

    ISSN DELO (online) 1608-1404

    220004, Минск, пр. Победителей, 11

    email: delo@delo.by