Delo.by,

    Комментарии 8 Апр 2015 15:01

    Деньги в «цифре»

    Безналичные платежи – это возможность для банков получить свободные деньги населения, а для государства – контролировать экономические процессы. Но в существующих условиях бизнесу невыгодно отказываться от наличных

    Игорь Велентей, специально для «Дела»

     

    Еще совершенно недавно наличная и безналичная форма денежного оборота с участием населения имела четкое разграничение. Существовали расчеты, которые велись только с помощью наличных денежных средств, и операции, которые можно было совершить только в безналичном порядке. Причем первых было значительно больше: фактически весь розничный товарооборот, денежные выплаты населению государством и предприятиями, административные платежи, осуществляемые гражданами, банковские вкладные и депозитные операции обслуживались исключительно с помощью наличного денежного оборота.

    На долю «безнала», пожалуй, оставались только денежные переводы. А такие инструменты безналичного денежного оборота, как чековые книжки и кредитные карты в сознании наших соотечественников прочно ассоциировались с «капиталистическими атрибутами» и были чужды большинству белорусов.

    Лучше поздно…

    Жители экономически развитых стран давно оценили преимущества и дополнительные возможности, которые дают безналичных расчеты. В первую очередь, это простота управления денежными средствами, безопасность и мобильность. Однако условия для развития системы безналичных платежей создаются не только для «удобства» населения.

    Это своего рода кооперация между всеми участниками денежных отношений, поскольку с ростом количества и объемов безналичных платежей банки получают в свое распоряжение временно свободные средства населения и возможность использовать их по своему усмотрению, а государство увеличивает контроль за экономическими процессами. Именно поэтому развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран не только на корпоративном, но и на государственном уровне.

    В Беларуси к вопросам повышения удельного веса безналичных расчетов в общем объеме сделок серьезно стали подходить лишь в начале двухтысячных годов в контексте мер по борьбе с инфляционными процессами. Именно тогда монетарные власти пришли к выводу, что наличные деньги в обращении, находящиеся «на руках» у населения, – это наименее поддающийся контролю и государственному влиянию денежный агрегат. Поэтому их следует «поместить» под контроль коммерческих банков и национального регулятора.

    «Верхи» – хотят

    В Концепции развития банковской системы на 2001-2010 годы было отмечено, что «в платежной системе Беларуси имеются неиспользованные возможности в … увеличении доли безналичных расчетов в системе розничных платежей». Были приняты: Концепция развития в Беларуси системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года и Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы, многочисленные региональные программы в области развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

    Таким образом, инициатива по развитию в стране системы безналичных расчетов, распространялась не «снизу», а «сверху». Частный интерес, основанный на взаимовыгодности безналичной сделки для всех участников, подменялся императивностью государственного заказа.

    Да, нельзя не признать, что в результате работы, проведенной госорганами всех уровней в течение последних 10-15 лет, была, во-первых, создана нормативная правовая база, регулирующая проведение безналичных платежей, и экономически активное население страны переведено на выплату заработной платы через карт-счета в банках.

    Во-вторых, созданы условия для использования гражданами различных электронных платежных инструментов и средств для осуществления безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг: банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг).

    Однако, с другой стороны, вышеупомянутая направленность вектора инициативы дает о себе знать: несмотря на созданные государством условия ни население, ни банки, ни розничная торговля и сфера услуг не хотят дальше двигаться самостоятельно.

    В поисках альтернативы

    По данным Нацбанка, количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении, по состоянию на 1 января 2015 года составило 12,3 млн. единиц. Что касается инфраструктуры, то в Беларуси установлены 8,1 тыс. инфокиосков и банкоматов, 64,5 тыс. организаций торговли (сервиса) оснащено 91,8 тыс. платежных терминалов.

    В целом за 2014 год на территории нашей страны осуществлено 827 млн. операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму Br303,8 трлн. Однако удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в суммарном выражении составил 25,9%.

    Объективно, что это крайне низкий уровень. Несмотря на то, что значение безналичных расчетов как фактора влияния на спрос на деньги сильно уменьшилось, монетарные власти на данном этапе видят в них, прежде всего, инструмент борьбы с зарплатами в конвертах и, что самое главное, – с теневой экономикой, которая в основном подпитывается наличными деньгами.

    Так, Совмином и Нацбанком Беларуси разработан План совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Беларуси системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы.

    Очевидно, что по итогам 2013 года мероприятия Плана не дали о ожидаемых результатов. В этой связи принят подготовленный Нацбанком указ Президента № 493 от 16 октября 2014 г. «О развитии безналичных расчетов». Данным указом вводится предельная сумма платежа наличными денежными средствами при проведении физическими лицами расчетов по оплате товаров, работ, услуг, реализуемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, в размере 1000 базовых величин.

    Противоречия нарастают

    При этом бизнес заявляет о неприемлемости новых условий. По подсчетам субъектов хозяйствования, эквайринг должен стоить дешевле инкассации, иначе возросшие издержки будут переложены на потребителей. При этом платить больше за прием наличных предприятия торговли и сервиса просто не готовы. В сегодняшних условиях это значит, что безналичные операции вообще должны быть практически бесплатными для юридических лиц и предпринимателей. В то же время, по мнению Нацбанка, «… это невозможно. Именно за счет этой комиссии банки сегодня развивают систему безналичных и дистанционных платежей».

    Ясно одно – противоречия между монетарными властями и субъектами хозяйствования нарастают. Будет ли результат от новых мер регулятора – пока не понятно. С одной стороны, даже если количество предприятий, перешедших на зарплатные проекты, еще больше вырастет, то это никак не повлияет на долю безналичных расчетов в розничном товарообороте.

    Полный вариант статьи читайте в свежем номере журнала "Дело", главная тема которого "Строительство и недвижимость"  

    Материалы автора:

    Время новых ставок

    Процент имеет значение

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      email: delo@delo.by