Анатолий Бурбуть, специально для журнала «Дело»,

    Комментарии 17 Фев 2010 0:00

    Жизнь без страха. Со страховкой

    Придать импульс страхованию жизни могут значительные инвестиции и стимулирующие меры со стороны государства.

     

    Страхование жизни в Беларуси приживается тяжело. Хотя специалисты финансового рынка уверяют, что это -- один из самых древних видов услуг. Еще римские легионеры, зная, что могут не вернуться из боевых походов, «скидывались», чтобы оказать помощь семьям пострадавших. Впрочем, услуги рынка страхования жизни пока мало интересуют белорусов. В сегменте добровольных видов услуг в нашей стране по-прежнему львиную долю занимает страхование автомобилей и жилья. А вот для того, чтобы научить белорусов страховать свою жизнь и накапливать средства на дополнительную пенсию страховым организациям придется немало поработать с менталитетом потенциальных клиентов и вложить серьезные средства в развитие соответствующей инфраструктуры.

     

    Жизнь без страха

    На страховом рынке Беларуси работают 25 страховых организаций, из которых 8 – государственные, либо с долей государства в уставных фондах, 12 -- с участием иностранного капитала, 1 -- осуществляет деятельность исключительно по перестрахованию, а 4 – специализируются как раз на добровольном страховании жизни и дополнительной пенсии.

    Еще в 2000 году Декретом Главы государства было определено, что организации, осуществляющие страхование жизни, не должны заниматься иными видами страхования. В итоге страховщики оказались перед дилеммой: не заниматься этим направлением бизнеса или выделять его в отдельную структуру. Естественно, большинство страховых компаний, работавших на тот момент на рынке, не решились дробить бизнес на части. Единственным исключением стал крупнейший белорусский страховщик «Белгосстрах» -- он создал дочернее унитарное предприятие именно для осуществления деятельности по страхованию жизни. В итоге в 2002 году на рынок вышла компания «Стравита», которая и по сей день остается единственным государственным предприятием, осуществляющим страхование жизни. По многим позициям «Стравита» является лидером – на нее приходится 70% всех взносов, собранных по этому виду страхования. Конкуренцию ей создают ОАО «Белоруcский народный страховой пенсионный фонд», ОАСО «Пенсионные гарантии», а также УСП «Седьмая линия» -- дочерняя структура ОАО «Приорбанк». Последняя – пожалуй, самая любопытная компания на белорусском рынке. В настоящий момент совместно с материнской структурой она разрабатывает проект по организации продаж страховых полисов через сеть центров банковских услуг.

    Специалисты говорят, что потенциальный объем рынка страхования жизни в Беларуси составляет не менее $80 млн. страховой премии в год. Но это -- только перспективы, которых очень трудно достичь по той причине т, что белорусы не очень любят страховать свою жизнь. По мнению экспертов, такая позиция опирается отнюдь не на национальный менталитет. В какой-то мере Беларусь повторяет опыт стран Западной Европы, где страхование жизни на этапе старта также испытывало немало сложностей. Ведь сходу граждане всегда не готовы отдавать свои деньги в финансовые учреждения, к тому же не на год-два, а сразу на 10-20 лет!

    Сами страховщики признают: сегмент страхования жизни и отчисления на дополнительную пенсию сегодня пребывает у нас на чрезвычайно низком уровне. Если в экономически развитых странах на его долю приходится от 40до 80% общей страховой премии, то в нашей стране -- только 11,4%. По данным Минфина, на 1 декабря всеми страховыми организациями Беларуси по добровольным видам страхования было собрано Br395,4 млрд. При этом компании, занимающиеся страхованием жизни и дополнительной пенсией, собрали всего Br54,1 млрд. И хотя темпы роста за 2009 год составили около 25%, страховщики признают: гордиться здесь нечем, ведь рынку приходится расти практически от нулевой отметки.

    Как рассказывает генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Ирина Мерзлякова, из 4,6 млн. человек активного населения Беларуси полис по страхованию жизни имеют только 119 тыс.

    --Это говорит о большом уровне недострахования наших граждан и здесь, конечно, есть над чем работать, -- считает эксперт. -- Всего же на страхование дополнительной пенсии приходится 44%, страхование жизни -- 5 %, страхование от несчастных случаев -- 20 %, страхование во время поездки за границу -- 16 %, страхование медицинских расходов -- 8%. А по сумме собранных страховых взносов личное страхование в общем объеме добровольного страхования в Беларуси составляет 22%. Причем, основная доля принадлежит имущественному страхованию -- примерно 70%.

    По словам экспертов, не самая оптимистичная ситуация и в сегменте добровольного страхования дополнительной пенсии -- граждане по-прежнему инертны, и упорно не желают «подстилать соломку» на то место, куда рано или поздно придется «упасть» каждому. По состоянию на конец 2008 года в Беларуси физлицами было заключено около 3,5 тыс. договоров накопления дополнительной пенсии, что составляет примерно 0,06% от всего трудоспособного населения. По мировым меркам -- это очень мало. Представители страховых компаний отмечают: за последний год ситуация мало изменилась количественно, хотя качественные подвижки все же произошли. Не так давно для повышения эффективности социальных страховых программ Совмином совместно с Минфином и Минтруда и соцзащиты был разработан совместный план мероприятий по продвижению добровольного страхования жизни и накопления дополнительной пенсии.

     

    Требуется стимул

    Как рассказывает глава компании «Стравита» Ольга Корота, белорусский рынок страхования жизни и здоровья еще не сформировался. Граждане четко не знают, какие выгоды и дополнительные гарантии может им дать эта услуга.

    -- Чтобы страхование жизни начало пользоваться спросом, компании сначала должны провести ликбез среди населения. Людям надо объяснить, почему им необходимы такие страховые услуги, --считает директор «Стравиты».

    В настоящее время ситуация складывается таким образом, что 97% заключенных договоров по страхованию жизни приходится на корпоративное страхование, и лишь 3% -- самостоятельное решение граждан. Иными словами, плюсы этого вида услуг в большей степени пока осознали менеджеры предприятий. Скорее всего, потому что предприятия, заключающие договоры страхования жизни и дополнительной пенсии с государственным страховщиком, имеют преференции со стороны государства. А именно: взносы (1-2 базовые величины в зависимости от вида страхования на одного работника в месяц) включаются в затраты по производству и реализации продукции. Кроме того, на эти суммы не начисляются взносы в Фонд социальной защиты населения.

    -- Сегодня значительная доля договоров страхования жизни приходится на корпоративных клиентов,-- соглашается глава управления страхового надзора Министерства финансов Виктор Сержинский. -- Между тем, в условиях финансового кризиса, страхование жизни, особенно накопительное, является самыми надежными долгосрочными инвестициями, которые наименее всего подвержены рискам. Компаниям, занимающимся страхованием жизни, запрещено иметь в своем портфеле такие активы, которые могли бы поставить под удар их устойчивость и платежеспособность.

    Принципиальное отличие белорусского страхования от западноевропейского заключается в том, что в большинстве стран ЕС для физических лиц, пользующихся программами накопительного страхования жизни, предусмотрены определенные стимулы. Именно потому эта форма сбережений является одной из приоритетных. Объемы рынка страхования жизни в Западной Европе сопоставимы с цифрами розничных банковских депозитов. И сама по себе доходность здесь ни при чем – страховщики прекрасно понимают, что «лайфовых» клиентов надо стимулировать хотя бы налоговыми вычетами. В Беларуси пришли к этому сравнительно недавно. В 2007 году были внесены изменения в Закон «О налогах на доходы и прибыль», согласно которым плательщику предоставлено право на получение социальных налоговых вычетов в сумме двух базовых величин в месяц. После подписания в конце 2009 года Особенной части Налогового кодекса размер льготы по подоходному налогу для граждан, купивших полис страхования жизни или дополнительной пенсии на срок не менее 5 лет, увеличился в 2 раза. На выходе клиент страховой компании экономит на налогах примерно Br1,7 млн. в год. Не очень много, но в данном случае важен сам принцип, который позволяет представителям страховых компаний говорить о том, что доходность страхового накопления сегодня сопоставима с банковскими депозитами. Ведь помимо гарантированных процентов, страхователям полагаются бонусы, размер которых устанавливается ежегодно по результатам работы компании.

     

    Ждем иностранцев

    По гамбургскому счету услуги по страхованию жизни нуждаются сегодня не столько в продвижении и популяризации, сколько в системном пересмотре позиций самих страховщиков. Последним пока так и не удалось построить эффективную агентскую сеть, разработать актуальные предложения, конкурентоспособные по сравнению с такими традиционными для Беларуси инструментами накопления, как банковские депозиты. Не налажена в компаниях и работа с клиентами по информированию о страховании жизни в целом, страховых продуктах... В качестве альтернативы в «лайфовых» компаниях в последние годы активно развивался сегмент страхования жизни и здоровья получателей банковских потребительских кредитов. Но в связи со сворачиванием кредитования это направление сейчас переживает не лучшие времена. Число страховых полисов, выдаваемых «вдогонку» банковским кредитам, сократилось в разы.

    Сами страховщики жизни отмечают, что главным фактором, сдерживающим развитие их бизнеса, является незначительный размер собственных средств. Привлекая средства населения на 20-30 лет, предприятие должно иметь собственный капитал не меньший, чем у банков.

    -- В настоящее время нам необходимо привлечение дополнительных инвестиций для внедрения современных комплексных решений по совершенствованию информационных технологий, обучению специалистов, в том числе – за рубежом, новым передовым технологиям продаж, проведению масштабных рекламных кампаний, развитию сети продающих подразделений, -- говорят в компании «Стравита».

    К примеру, для открытия одного центра продаж требуется не менее $20 тыс., а только в белорусской столице их должно быть не менее десятка, не говоря уже про областные города и районные центры. В итоге создание разветвленной филиальной сети требует миллионных вложений. Вопрос мог бы решиться в случае привлечения страховыми организациями иностранных инвесторов, но пока этому препятствует законодательство. Хотя, по слухам, в Минфине уже разработан проект Указа о внесении изменений в ряд ранее принятых документов в области страхования. Речь, в частности, идет о допуске иностранных компаний к страхованию жизни, а также об изменениях в порядке отнесения страховых отчислений на себестоимость.

    -- Насколько этот документ будет «проходным», покажет время,-- говорит Ирина Мерзлякова. -- Но мы рады, что «наверху» есть понимание того, что страхование жизни и личное страхование в Беларуси надо развивать уже другими методами, а не просто доведением планов по сбору взносов.

    Страховщики признают: для придания серьезного импульса страхованию жизни необходимо, чтобы множество факторов сошлись воедино. Среди них: и культура населения, и рост благосостояния, и «выравнивание» общих показателей экономического развития в стране. Но по-настоящему «лайфовые» услуги начнут развиваться не раньше, чем население осознает, что о своем будущем нужно заботиться ничуть не меньше, чем о собственной квартире или автомобиле, а механизм такой заботы заключается не только в накоплении денег «под подушкой» или на банковских счетах, но и в страховании.

     

    Таблица 1. Результаты работы страховых организаций Республики Беларусь, специализирующихся на страховании жизни в 2009 году (тыс. руб.).

    Наименование страховой организации

    Поступило взносов по договорам прямого страхования и сострахования

    Поступило взносов с учетом перестрахования

    Выплачено страхового возмещения по договорам прямого страхования и сострахования

    Выплачено страхового возмещения с учетом перестрахования

    Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток) отчетного периода

    (+,-)

    РДУСП «Стравита»

    39 541 816,9

    39 541 816,9

    8 324 552,8

    8 324 552,8

    6 818 136,7

    ОАО «Белоруcский народный страховой пенсионный фонд»

    11 345 442,2

    11 345 442,2

    2 395 033,8

    2 395 033,8

    6 389,3

    УСП «Седьмая линия»

    3 098 186,7

    3 098 186,7

    393 390,3

    393 390,3

    819 209,9

    ОАСО «Пенсионные гарантии»

    116 018,0

    116 018,0

    91 390,1

    91 390,1

    151 081,8

    Итого

    54 101 463,8

    54 101 463,8

    11 204 367,0

    11 204 367,0

    7 794 817,7

     

    Источник: Минфин

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      email: delo@delo.by