Александр Зантович, директор ООО «Агентство «Финансовый советник»,

    Комментарии 17 Фев 2010 0:00

    Фирма + банк: брак по расчету

    Правильно выбрав банк для обслуживания своей компании, можно значительно повысить шансы на успех бизнеса.

     

    Большинство начинающих предпринимателей при расчете рентабельности своего бизнеса и прогнозировании путей его развития уделяют недостаточное внимание выбору обслуживающего банка. Между тем, банк -- это не просто организация, производящая платежи компании. Прежде всего, это финансовый партнер для развивающегося бизнеса. Это как брак по расчету. И от того, насколько правильно в начале пути вы выберете такого партнера, зависит очень многое в будущем.

     

    В начале пути

    Прежде всего, следует проанализировать расходы, которые будет нести компания при уплате банковских комиссий в соответствии с ростом объемов бизнеса. Тарифы банков различны, однако не только их величина должна влиять на ваш выбор. В первую очередь, следует обращать внимание на те услуги, которые будут наиболее часто использоваться вашим предприятием. Например, будете ли вы работать с наличностью, производить расчеты по внешнеторговым договорам, пользоваться системой «Клиент-банк» и др.

    Несмотря на развитие современных банковских технологий, вам так или иначе придется периодически бывать в своем банке. В зависимости от структуры вашего бизнеса это может происходить редко (два раза в месяц для снятия зарплаты) или значительно чаще. То есть следует обратить внимание на удобство расположения филиала, в котором вы будете обслуживаться.

    Если вы планируете заниматься внешнеторговой деятельностью (импорт и, тем более, экспорт) для вас будет важным, насколько эффективно и быстро банком производятся расчеты по международным сделкам, оперативно ли и с какими потерями проводятся конверсионные операции. Эти условия достаточно сложно выяснить, посещая банковские сайты или даже беседуя с его специалистами. Здесь могут помочь ваши знакомые, друзья и коллеги по бизнесу, которые обслуживаются в том или ином банке, а также бизнес-консультанты.

    Но, наверное, самое главное, что любой клиент ждет от своего банка – это кредитные ресурсы. А именно: возможные размеры, сроки и условия получения финансовой поддержки на дальнейшее развитие бизнеса. К сожалению, реалии таковы, что, несмотря на значительный прогресс кредитно-финансовой системы, в Беларуси на сегодняшний день нет достаточно серьезного инструмента поддержки вновь создаваемых компаний. Существующие в развитых странах инструменты, такие как венчурные фонды, кредитование под бизнес-план и др., белорусскому бизнесу пока практически недоступны. Тем не менее, если у вас достаточно ресурсов для хорошего старта, спустя 3-6 месяцев можно обратиться в банк за финансовой поддержкой. И даже если на сегодня структура вашего бизнеса не требует кредитной подпитки, в дальнейшем вы можете пожелать купить собственный офис, взять в лизинг оборудование или автотранспорт, профинансировать открытие нового направления. В любом случае приятно осознавать, что у вас есть крепкое и надежное финансовое плечо, даже если оно понадобится только в долгосрочной перспективе.

    Итак, как же правильно выбрать свой банк? На первый взгляд все банки могут показаться одинаковыми, поскольку предлагают один и тот же набор услуг на схожих условиях. Но при ближайшем рассмотрении это оказывается не совсем так.

    Условно все банки можно разделить на несколько категорий:

    ·         мелкие, локальные коммерческие банки;

    ·         средние и крупные коммерческие банки;

    ·         государственные банки.

    Рассмотрим положительные и отрицательные стороны сотрудничества с банками каждой категории.

     

    Персональный подход

    Сотрудничество с небольшими банками имеет как свои плюсы, так и минусы. Такие финансовые структуры живут в основном за счет доходов, получаемых от расчетно-кассового обслуживания. Залог их успеха – большое количество клиентов. Поэтому для них характерны наиболее выгодные тарифы по таким услугам, как: открытие счета, использование системы «Клиент-банк», банковские переводы и др. Для локального банка ценен каждый клиент, поэтому он склонен к гибкости и мобильности при принятии нестандартных решений, например, может обеспечить привлекательное для клиента курсообразование при совершении валютообменных операций. Если ваш бизнес вырастет, вы всегда будете чувствовать внимание работников банка к вашим проблемам, вас всегда будут встречать и провожать с улыбкой. 

    Что касается минусов, то, в первую очередь, поскольку ваш банк невелик, ему будет сложно быстро обеспечить вас нужной суммой иностранной валюты, приобретаемой у банка, а не через биржу. Ваши международные платежи будут проходить медленно из-за неразвитой корреспондентской сети. А ряд инструментов финансирования международной торговой деятельности и структурные схемы финансирования (международный аккредитив, банковская гарантия, подтвержденная иностранным банком, финансирование за счет ресурсов иностранных банков и др.) будут для вас недоступны из-за отсутствия у банка международного рейтинга и сильного акционера.

    Вам будет достаточно сложно решать вопросы кредитного характера (кредит, лизинг, факторинг, овердрафт и др.). К тому же, слабый финансовый потенциал банка ведет к тому, что кредитует он, как правило, на короткие сроки (до 1 года) и по высоким ставкам (от 30% годовых и выше).

    Банки этой категории идеально подходят для бизнеса, который не связан с внешнеэкономической деятельностью, не предполагает значительных темпов развития и не требует серьезной кредитной поддержки. Если же ваш бизнес связан с международными контрактами, или в ближайшем будущем вы планируете воспользоваться значительной кредитной поддержкой, перейти грань малого бизнеса и выйти на более высокий уровень, то уже на начальном этапе следует сделать выбор в пользу банка из второй категории.

     

    Расчет – на перспективу

    У средних и крупных коммерческих банков в составе акционеров, как правило, присутствуют известные международные организации (иностранные банки, инвестиционные фонды, международные компании). Это позволяет их клиентам в полной мере пользоваться инструментами для эффективного ведения внешнеэкономической деятельности (международные расчеты, аккредитивы, гарантии и др.), получать своевременную кредитную поддержку в нужных объемах и пользоваться дешевыми кредитными ресурсами.

    К особенностям банков второй категории можно отнести следующие плюсы:

    ·         приемлемые (средние по рынку) тарифы на расчетно-кассовое обслуживание;

    ·         быстрое проведение международных платежей;

    ·         возможность предоставления клиентам необходимой кредитной поддержки на привлекательных условиях;

    ·         полный спектр инструментов международного торгового финансирования.

    Правда, есть и минусы для небольших компаний:

    ·         банки этого сегмента больше ориентированы на работу с крупными корпоративными клиентами, поэтому их подход к малому бизнесу несколько шаблонный;

    ·         недостаточная гибкость в принятии нестандартных решений.

    Обслуживаясь в банке этой категории, вы можете быть уверены в том, что его финансового потенциала всегда будет достаточно для удовлетворения ваших запросов. Но при этом вы вряд ли будете чувствовать себя ценным и важным клиентом.

     

    По остаточному принципу

    У государственных банков также есть свои преимущества и недостатки. Плюсы – в том, что госбанки, как правило, имеют самые дешевые кредитные ресурсы в национальной валюте. Для получения кредита вашей компании придется соответствовать достаточно жестким критериям отбора проектов, но потенциально вы можете рассчитывать на кредит по самым низким на рынке ставкам. Разветвленная филиальная сеть и широкий спектр операций в каждом из филиалов особенно удобны для обслуживания крупного, разветвленного бизнеса. Собственная служба инкассации и отработанные карточные проекты особенно важны для розничных сетей, предприятий, работающих с наличностью и имеющих большой штат сотрудников.

    Минусы – высокие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, недостаточная гибкость в принятии нестандартных решений и явный приоритет крупным государственным компаниям.

    Обслуживание в государственном банке малого предприятия неизменно связано с повышенными расходами на банковские услуги и потерей времени на различные утомительные процедуры.  Экономия от обслуживания в коммерческом банке по сравнению с государственным, может достигать десятков миллионов рублей в месяц. Получить дешевые кредитные ресурсы для развития малого частного бизнеса здесь также довольно сложно ввиду того, что банки этой категории сосредоточены на поддержке, прежде всего, государственных предприятий республиканского масштаба, а время и ресурсы на частный бизнес выделяются по остаточному принципу.

    Резюмируя можно сказать, что выбор банка в начале формирования бизнеса – чрезвычайно важная составляющая будущего успеха. Сделав правильный выбор, компания получит надежного и внимательного финансового партнера, обеспечит себе возможности для динамичного развития, как на локальном, так и на международных рынках, оптимизирует расходы по банковскому обслуживанию, предотвратит ненужные проблемы и расходы в будущем.

     

     

    Мнение эксперта

     

    Сергей Варивода, директор ООО «Китайские автомобили»:

    -- Малый и средний бизнес в Беларуси настолько финансово слаб, что удачный и правильный выбор банка-кредитора является важнейшей составляющей делового успеха. Деньги нужны всегда, причем «быстрые» и дешевые. И если стоимость ресурсов регулируется рынком, то длительность и сложность процедур в различных банках может существенно отличаться. Неповоротливый банк – проблема для малого бизнеса. Даже если у вас правильное видение перспектив развития компании и отменное чутье, вам может банально не хватить денег в нужное время и в нужном количестве. Например, в конце прошлого года многие предполагали, что девальвация неизбежна и надо «уходить» из валютных в рублевые займы. Но немногие это успели…

    Важно, чтобы банк уважал вас как клиента. Учитывал вашу кредитную историю, а не требовал каждый раз одни и те же на самом деле мало что обеспечивающие бумажки. Кстати, на мой взгляд, некоторые банки забюрократизировали свою деятельность не меньше, чем иные государственные структуры. Финансовым учреждениям давно пора упрощать административные процедуры для бизнеса.

    Вообще нашей банковской системе не хватает здоровой конкуренции. Чтобы не клиент был «для банка», а банк для клиента. Ведь именно реальный сектор экономики создает прибыль и зарабатывает деньги. А у нас иногда получается, что банк-кредитор определяет судьбы предприятий реального сектора. 

    Я бы посоветовал работать с банком, который соответствует по масштабу вашему бизнесу и не смотрит на вас, как на «попрошайку». Хороший способ проверить открытость и клиентоориентированность банка – попросить о встрече с его руководителем. Если он нашел время, чтобы принять вас и благожелательно выслушать – вы в нужном месте.

     

    Андрей Застенский, заместитель директора по финансам ЗАО «Минский завод виноградных вин»:

    -- Сегодня, когда каждое предприятие старается оптимизировать даже самые незначительные статьи расходов, когда возрастают требования к своевременности расчетов и бизнесу, требуется дополнительная финансовая поддержка, особое значение приобретает наличие у компании надежного, гибкого и недорогого обслуживающего банка.

    На мой взгляд, важно не только соответствие возможностей банка объему и уровню потребностей клиента, но и уровень взаимопонимания: насколько банк вникает в текущие проблемы компании, как оценивает ее возможности и перспективы, насколько он гибок в принятии решений и готовности пойти навстречу. 

    На сегодняшний день законодательство Республики Беларусь позволяет предприятиям иметь несколько счетов в разных банках. Однако уровень взаимного доверия, понимания и слаженности взаимодействия приходят с годами совместной работы. Подтверждение этому – пример из жизни: наше предприятие в настоящее время переживает период бурного развития, освоения новых направлений деятельности, проводит модернизацию производственного оборудования, повышает качество выпускаемой продукции и налаживает выпуск ее новых видов. Все эти изменения и новации планировались заранее, но пик их реализации и внедрения пришелся именно на сегодняшний непростой экономический период. Благодаря надежному банку-партнеру, который беспристрастно взвесил перспективы и возможности, значимость реализуемых нами проектов и поверил в наши силы, нашей компании не пришлось откладывать инвестиционные планы на долгий срок. А это позволит удержать достигнутые результаты и сделать серьезный шаг вперед в условиях сужающегося рынка.

     

    Деловые и бизнес новости
      Добавить комментарий

      Календарь бизнес событий
      • выставки
      • презентации

      © Издательство «Дело (Восток+Запад)».

      Все права защищены.

      При использовании материалов активная индексируемая ссылка на www.delo.by обязательна.

      ISSN DELO (online) 1608-1404

      220004, Минск, пр. Победителей, 11

      email: delo@delo.by